El manejo eficiente del dinero tiene que ver con todo menos con el dinero mismo. Y es que estoy convencido de que gran parte de los problemas económicos que todos tenemos están en nuestra mente, nuestras emociones y por consiguiente en nuestra forma de actuar.
Una vez ya tienes resulto aquellos conflictos que no te permiten pensar de la forma correcta respecto al dinero, entonces pasamos a la parte monetaria, puesto que bajo mi opinión el 95% de las finanzas personales van a depender de tus emociones, y sólo un 5% a tus ingresos mensuales.
Estoy convencido de ello, sin embargo todo es un proceso, y debemos aprender a aprender, por ello quiero compartir algunos consejos que me ayudaron a mí, y que estoy seguro algún que otro te será de utilidad a ti en este momento, si buscas educación financiera.
Espero tu opinión además, y que puedas reflexionar al respecto, o alguna idea que te surja, o que quieras compartir.
Contenido
1. Págate a ti, luego a ti, y al final a ti
Si quieres mejorar el manejo de tu dinero, y así obtener mejores resultados en tus finanzas personales, sin duda lo que más te voy a recomendar es ponerte a ti ante todo.
Debes ser egoísta, y para este escenario lo que significa es que debes velar por siempre ahorrar, y la mejor forma de hacerlo es ponerte por delante de todo, y al final lo entenderás.
Págate a ti primero, pon el ahorro primero que todo en tu vida, puesto que si lo planificas tendrás más posibilidades de lograrlo.
Particularmente, yo pongo en mi presupuesto el ahorro como un gasto, y lo pongo arriba de todo, te recomiendo hacerlo.
La forma es sencilla; imagina que tienes que pagar luz, pagar alquiler y demás… lo que te propone el pagarte a ti primero, es antes de registrar cualquier otro gasto en tu vida, o cualquier egreso de dinero, debes poner el ahorro en primer lugar.
Por eso, en nuestro artículo donde te enseñamos como preparar un presupuesto ideal para ti, ahí te enseñamos como puedes hacerlo, el pagarte a ti antes que ningún otro egreso de tu bolsillo.
Artículos recomendados:
- Hacer un presupuesto paso a paso, te muestro cómo
- 7 razones para no usar la tarjeta de crédito, sus desventajas
- 20 consejos para tener control de tus finanzas personales
El porcentaje no importa tanto en un principio, podrías poner un 1% 0 un 2% del total de tus ingresos, sin embargo lo que sí debes hacer es aumentarlo conforme aprendas a manejar mejor el dinero, y dejes de gastar dinero en cosas que no necesitas.
2. Prepárate para imprevistos
Imprevistos, esa palabra que nos arropará durante toda nuestra vida y que pocos prestamos atención a la misma. Todos sabemos lo que es una emergencia, un imprevisto, o una condición desfavorable.
Lo que procura el tener una planificación ante este tipo de situaciones, es que te sientas un poco más seguro a la hora en que te pase cualquier cosa que no hayas tenido planeada.
Un fondo para emergencias corresponde a un mes o dos meses de tu sueldo, al menos es lo mínimo que te podría recomendar. Debes tener ese dinero a la vista, o sea que puedas retirarlo de forma casi inmediata.
En el fondo de emergencias mío, tengo cinco veces mi sueldo.
El detalle es hacerlo, y aunque existen varias formas, ya hemos hablando de ello en otro artículo aquí en InternetLibertad, y es que todo va a depender de tu situación económica actual. Te recomiendo leerlo.
3. Vive por debajo de tus posibilidades
Las finanzas personales dependen en un 95% de tus emociones, y sólo un 5% del dinero que ingresas, o de tu sueldo. Estoy convencido que uno de los mayores obstáculos que todos tenemos en esto de las finanzas es el hecho de controlar nuestra emociones.
Veo, y estoy seguro que eso lo ves en tu entorno también, a muchas personas comprarse el último modelo del iPhone, sólo por aparentar, muchos no, pero en verdad ya hay demasiadas personas queriendo aparentar algo que no son, cada quién que haga lo que quiera pero es una cosa que daña nuestros bolsillos, y punto.
Verás, el vivir por debajo de tus posibilidades no significa ser tacaño, sino que si eres de los que les gusta ir cada fin de semana al cine, sólo vayas una o dos veces al mes.
En palabras más llanas es, gastar menos dinero del que ganas o ingresas en el mes.
O tal vez si eres de aquellos que siempre le gusta comer fuera de casa, quizás te conviene llevar la comida al trabajo, o no salir tanto, hasta que estés en posición de hacerlo.
Y sí, podrás disfrutar la vida reduciendo mucho tus consumos «innecesarios» de acuerdo a tu situación económica actual y a lo que quieras lograr, ahora bien si quieres estar en el mismo lugar sigue haciendo lo mismo, ahora si quieres cambiar tu situación económica, mejorar el manejo del dinero, este consejo para ahorrar dinero mes a mes te lo recomiendo acatar.
Al fin y al cabo:
Rico no es el que más tiene, sino el que menos necesita.
4. Evita deudas tóxicas
Muchas personas creen todo lo que le dicen, eso me hace recordar el gran engaño que existe en toda latino américa, y muchos otros países fuera de ella, y es que aquí nos engañan con los famosos pagos a cuotas sin interés, o los pagos a plazos.
El sentido es el mismo, el banco te ofrece un artículo o producto sin interés, supuestamente es así.
Y digo supuestamente porque este tipo de deudas son con las que más engañan a la gente, y digo que la engañan porque en verdad es una estafa en la mayoría de veces.
No todos los prestamos sin interés, o pago en cuotas, o plazos, son falsos y eso debes tenerlo en cuenta, pero analizando mercados como República Dominicana (mi país), México, Chile, y Colombia, me he dado cuenta de que gran parte de las veces son un engaño, y los comercios se valen de vacíos legales para ofrecer cosas que realmente no son ciertas.
Muchos de estos pagos en cuotas, a plazos, o sin interés, en verdad tienen una tasa de interés, y vale! podría ser más baja que los demás prestamos, pero el problema radica en que muchas veces el usuario no se percata de eso antes de comprar o adquirir el producto, y ahí esta el detalle.
Así que desde mi recomendación debes prestar mucha atención a la letra pequeña en los pagos a plazos o cuotas, o prestamos sin intereses, porqué muchas veces es un engaño. Y ojo cuidao! sí hay muchos que son verdaderos, pero antes de adquirir cualquier tipo de producto de crédito te recomiendo leer y entender todos los por menores, para que no te arrepientas.
Otro tipo de duda tóxica para tu vida, y me atrevo a decir que es la peor de todas, puesto que su tasa de interés supera con facilidad el 60% al año, y es por supuesto las deudas con tarjeta de crédito.
Las tarjetas de crédito son el mejor invento de todo el sistema financiero, estoy convenido de ello, sin embargo la gran parte de personas que conozco, y seguro tú has escuchado de que muchas personas se ven liadas y en problemas al usarlas.
Las tarjetas de crédito tienen 4 reglas básicas que debes cumplir.
- Siempre debes usarla para consumos, y en cosas que realmente son un consumo que vayas a hacer, por ejemplo el pago de la luz, el pago del internet, ese tipo de pagos si o si lo vas a hacer y si lo haces con la tarjeta de crédito, mejor todavía.
- Siempre debes pagar la totalidad de lo que debes en la tarjeta de crédito, y antes de la fecha de vencimiento.
- Nunca debes usar más del limite permitido, si tu tarjeta es de 10,000 pesos, no uses más de ahí porque tu banco te va a hacer un cargo por ello, y si es posible usa sólo el 50% esto te ayudará a mejorar tu historia de crédito
- Nunca la uses para retirar dinero en efectivo, tu banco te va a cobrar por ello puesto que las tarjetas de crédito se idearon para consumir, no para retirar dinero
Si no entiendes muchas cosas, ya hemos hablado de ello en diferentes artículos aquí en InternetLibertad, y además te recomiendo leerlos.
Por ello, hicimos una guía gratis para el uso correcto de las tarjetas de crédito, allí te enseñamos como puedes sacarle el mayor proyecho y cómo se usa de forma idonea la tarjeta de crédito, espero que lo leas y que te guste.
5. Define tus metas
Algo que pocos hacemos, y otros intentamos de forma fallida, es el hecho de planificar lo que quieres en la vida, y es que verás, una persona sin planificación puede llegar a algún sitio, pero si tienes planificado como lo vas a hacer, y que es lo que quieres llegarás más lejos y mejor.
Una meta son el punto final en donde quiere llegar una persona, básicamente te refiere a que tengas un punto a donde quieras llegar. Digamos que estas ahorrando dinero, debes pensar el para qué.
Y mientras más temprano tengas tu meta definida, será mejor para ti.
En mi caso particular, mi meta final con InternetLibertad es llegar a dos millones de dominicanos, que el contenido impacte en la mente de la gente, es mi meta, pero también lo es el llegar a mejorar la vida de millones de latinos al rededor del mundo con el contenido.
Es una meta muy grande lo sé.
En finanzas personales una meta es fácil de plasmar, sin embargo la disciplina hará que lo logres.
Mi meta en el año 2019 fue comprar un iPad Pro, me costaría 1,200 dólares, lo que hice fue ahorrar de forma constante y mes a mes, la suma de 100 dólares, y así en diciembre 2019 logre mi meta.
Lo primero que hice fue definirla, y visualizar el para qué, luego lo que hice fue plasmar un plan para lograrla.
Si por ejemplo, tú quieres comprar un teléfono (cualquiera) y te cuesta 600 dólares, una meta que te podrías poner es ahorrar la mitad y pedir la otra mitad prestada, entonces pones una fecha, digamos diciembre 2020, y luego trasas un plan de ahorro de acuerdo a lo que puedes ahorrar mensual, digamos 50 dólares mes a mes.
Define tu meta, ponle una fecha, visualiza el para qué lo quieres (piensa también en si lo necesitas), y por último de acuerdo a tu situación económica debes trazar un plan de ahorro mes a mes.
6. Usar tu tarjeta de crédito de forma inteligente
La tarjeta de crédito es el mejor invento del sector financiero, eso bajo mi punto de vista, si lo usas de forma correcta te puede brindar muchos, muchisimos beneficios.
Usar de forma inteligente la tarjeta de crédito se resume en siempre pagar lo que consumes antes de la fecha limite o de vencimiento (normalmente 18 o 20 días después de la fecha de corte, aprox.), nunca usarla para retirar dinero en efectivo, y por supuesto nunca pasar el limite permitido.
Otro factor que debes tener en cuenta es que dependiendo del tipo de cliente que seas, y la tarjeta que tengas estos datos pueden variar. Por ejemplo, los clientes «Gold, Premier, Premium, Prestige, Platinum» tienen condiciones más favorables en los servicios y productos financieros, esto se debe a su poder adquisitivo y a que representan menos riesgo para el banco, básicamente son clientes preferenciales.
Ya hicimos una guía especial para manejar la tarjeta de crédito de forma eficiente, y es totalmente gratis, te recomiendo leerla, y luego me dices tu opinión.
Particularmente las tarjetas de crédito me ayudan a ser más eficiente con mis gastos, a controlarlos mejor, y a saber donde y cuando gasto el dinero.
Una forma muy inteligente de usar la tarjeta de crédito es usarla únicamente para consumos recurrentes y fijos en tu vida, y es que hay muchas personas que pierden el control con la tarjeta, o compran de más, particulamente no corresponde mi uso personal a esa estadistica, pero conozco que es real, que muchas personas al tener una tarjeta de crédito consumes más mes a mes, se comprobo cientificamente.
Ahora bien, mi recomendación es, si eres de este tipo de personas que no pueden controlar lo que gastar, y se dejan llevar y controlar por la tarjeta, es que únicamente hagas pagos que sí o si debes hacer, y que son fijos.
Por ejemplo, los gastos que todos tenemos son comida, luz, internet, transporte.
Mi recomendación es que los gastos fijos, como son la luz y el internet lo pagues con tarjeta de crédito, y nada más.
Entonces todos los otros gastos, como son la comida y el transporte, debes pagarlo en efectivo.
Ojo, esta recomendación es para personas que no logran controlar la tarjeta de crédito y dejan que ella los controle a ellos.
Punto y aparte, quiero compartirte mi mayor recomendación, y como yo contraresto el tipo de conducta que dice que estadisticamente cuando usamos la tarjeta de crédito hacemos más gastos, esto se debe a que no sentimos mucho el dinero saliendo de nuestro bolsillo.
Lo que hago es ser consciente.
Conciente de que tengo un monto máximo de consumos, y en eso me ayuda el crear un presupuesto mes a mes, y es que la conciencia me dice (también voy registrando mis gastos en el teléfono o en una libreta, o una simple hoja de papel) que estoy llegando al limite que puedo gastar, pero ante todos debes saber que por impulso podrías gastar más dinero.
Ser conciente es también, dar seguimiento a todos tus gastos.
Esta es la forma en la que yo contraresto, el hecho de que se gasta más con la tarjeta de crédito estadisticamente.
Por ello, te recomiendo seguir mi recomendación si no te controlas bien, y poco a poco ir subiendo los consumos con la tarjeta de crédito, conforme seas más conciente, y seás controlar tus impulso o emociones a la hora de comprar algo.
7. Poner tu dinero a generar más dinero
Tengo situaciones encontradas en este último punto, y es que para mí invertir es inclusive más importante que el ahorro, y verás porque.
La inflación es la subida del precio de los productos (todos los productos) en un periodo determinado.
La devaluación es la perdida de valor de la moneda correspondiente a un periodo.
No te pido que seas un economista consagrado y que tengas en cuenta todos los puntos económicos de tu país, pero lo que son la inflación, y la devaluación a mi entender sí quieres tener buenas finanzas personales, debes siempre estar al tanto de ellos.
Por ejemplo, la inflación en mi país República Dominicana fue de un 4% en 2019 a 2020, y la devaluación del peso fue de 5.5%, ambos son montos apróximados.
La inflación quiere decir que para adquirir productos y servicios en tu país, tenías que buscar 100,000 pesos, ahora tienes que buscar 104,000 ( o sea un 4% más) para conseguir esos mismos productos y servicios.
La devaluación quiere decir que si tenías 100,000 pesos en tu cuenta de banco, ahora ese dinero vale 94,500 pesos (o sea valen un 5.5% menos), con lo cual tu moneda pierde valor en el tiempo.
Lo mejor de la inflación y la devaluación es que existen mecanismos para evitar que esto te afecte tanto, y eso querido amigo es la inversión.
Invertir es poner tu dinero a producir, básicamente es eso.
Existen muchos tipos de inversión, ya hicimos una guía gratuita, en InternetLibertad sobre ello, sin embargo, debes tener en cuenta de que mientras más grande sea el riesgo de la inversión, y si, riesgo se refiere a perder el dinero, más grande será la rentabilidad del mismo.
Por eso es que la bolsa de valores es la más riesgosa, pero también es la que más rentabildiad ofrece a nivel mundial, en lo que se refiere a inversiones pasivas.
Sin embargo, en mi caso particular aún no he incursionado en la bolsa, y es que tengo otros planes en mente, y mi objetivo es ganar un porcentaje por encima de la inflación de mi país.
Es por ello que los tipo de inversión que utilizo son más o menos seguros, y son estos:
- Certificados de deposito (un 4% a 6% al año)
- Fondo de inversión abierdos o colabotativos (un 5.5% a 7.5% al año)
- Ahorro en dólares y fondos de inversión en dólar (un 1.5% a 2.5% al año, más el valor que sube el dólar que puede ser un 5% al año)
1. Los certificados de deposito o plazo fijo, o Cetes
Son el tipo de inversión con el que inicie yo, es super sencillo, su monto de inversión minima puede ser hasta de 100 dólares o su equivalente, en muchos países latinos.
El detalle con este tipo de inversión es que al ser tan «seguras» su rendimiento es de los más bajos de todos, recuerda que te dije que mientras más segura la inversión es menor su rentalidad en el tiempo.
Los plazos son desde 30 días, hasta varios años si así lo deseas.
Ya no me gustan tanto, y los uso de vez en cuando por algún tipo de estrategia con el banco, digamos para mejorar mi puntuación con esa instituación, que es aparte del score de crédito o historial de crédito.
En fin, te recomiendo empezar por aquí puesto que así lo vas a entender mejor, y es un método seguro, o muy seguro mejor dicho de empezar en esto.
2. Fondos de inversión
En algunos países le llaman fondos colectivos, o fondos de inversión abiertos, esta forma para invertir tu dinero es lo que más te recomiendo, su rendimiento puede ser hasta un 60% más que un certificado de deposito, y es mucho más eficiente en el tiempo.
Por ejemplo;
Actualmente tengo varios fondos de inversión:
Uno en dólares a 30 días, este me ofrece un rendimiento al año de 1.5% a 2.5%, a eso hay que sumarle el valor que suba el dólar, que al menos en República Dominicana ronda el 5%. Me gusta mucho, y más últimamete con la inestabilidad que se sufre aquí.
Uno es en peso a 30 días, este me ofrece un rendimineto de un 5.5% a un 7.5% al año, es bueno, y puedo retirar el dinero una vez en el mes (un día especifico) sin penalidad.
Uno es en pesos diario, este es el que más me gusta para manejar mes a mes, por ejemplo, en este fondo yo lo que hago es poner un sueldo que es parte de mi fondo para emergencias, y además allí también pongo mis gastos del mes. Lo mejor que tiene este fondo de inversión abierto es que puedo retirar mi dinero de lunes a viernes sin penalidad alguna, y me da un rendimiento desde un 5.5% a un 6.8% en el año.
Es decir, en el fondo que puedo retirar cualquier día de la semana es que pongo mis gastos del mes, y por ejemplo, yo gasto 5 mil pesos en el mes, y mi sueldo (fondo de emergencias) es de 10 mil pesos, mensualmente eso debe estar en ese fondo, y al final de mes, retiro mis gastos que son 5 mil, y realizo mis pagos.
El truco es que mientras yo no estuve usando el dinero, unos 30 días y muchas veces más tiempo, ese dinero estuvo generando dinero, ya sea un sólo dólar en mes cuenta, e imagina que lo haces todos los meses, al año tienes unos 14 dólares, y eso te da para pagar un servicio que tengas, como en mi caso puede ser Netflix o Spotify.
Ahí si es el resultado, el detalle con las finanzas personales es que nos desesperamos, tiempo al tiempo, todo necesita tiempo, y pequeños cambios en tu vida podrán hacer grandes cosas en ti.
Obviamente estos datos son de ejemplo, en mi caso es más de ahí, y dependiendo de tu situación financiera actual, puede ser más o puede ser menos.
3. Ahorrar en dólares
Esto es algo que llevo haciendo hace ya algún tiempo, y hay que tener en cuenta tres cosas;
- No debes poner todos los huevos en una misma canasta, o sea no inviertas en un sólo lugar, por más bueno que parezca
- Ahorrar en dólares es relativamente sencillo, pero conlleva muchas cosas a tener en cuenta puesto que si no ahorras en la moneda de tu país, sale más costoso de la cuenta si no conoces toda la información
- Ahorrar e invertir en dólares trae buenos beneficios, y el riesgo es casi nulo, depende de la situación de tu país obviamente
Lo que yo hago, es que adquiero los dólares cada cierto tiempo, digamos hace un año el dólar estuvo a 49, o sea que por cada dólar me lo cambian por 49 pesos, hace un año compre mil dólares, y me costo 49,000 pesos, y ahora lo puedo vender al 53.50, aproximadamente hoy por hoy llevo un rendimiento aproximado del 9%, sin apenas esfuerzo. En internet existen sitios y herramientas web que te pueden ayudar mucho a ello, a ver el histórico del dólar en tu país.
Este ejemplo es muy parecido a lo que hice en realidad, y te sirve de ilustración.
Además de eso, si pongo en un fondo de inversión en dólares, que me da un rendimiento de un 1.5% a un 2.5% al año, estamos hablando de un 10% de rendimientos en dólares.
Este tipo de cosas las he hecho mucho últimamente por el hecho de lo fácil que es para mi, y además no tengo que preocuparme mucho por darle seguimiento. Obviamente esto depende de cada país, puedes ingresar al Banco Central de tu país y enterarte de todos estos indicadores económicos en el tiempo, y saber si es favorable para ti hacerlo, así de sencillo.
Es una inversión que apuesta por la inestabilidad de tu país, pero siendo objetivos, el dólar desde que tengo uso de razón nunca ha bajado, siempre sube, y en muchos países latinos es lo mismo.
Aprender a manejar tu dinero depende de tu actitud
Espero que mis recomendaciones, aquellas que consideres sean buenas para ti las apliques para tu vida, y las que no las puedes desechar no hay problema.
El 95% de las finanzas personales dependen de tus emociones, y sólo un 5% tiene que ver con tu sueldo o tu ingreso mensual. Espero te haya quedado más que claro.
La planificación de tu vida y alcanzar tus objetivos, depende enteramente de la actitud que le pongas a lo que hagas, si quieres aprender a manejar el dinero, cuida tu actitud.
Administrar el dinero de forma eficiente es además algo que se aprende con tiempo, a ninguno de nosotros nos han enseñado a hacerlo, sin embargo, sí tenemos la posibilidad de educar nuestra mente financiera, hagámoslo.
Si no ahora ¿Cuándo?
─ Daury DiCaprio
Nos vemos pronto, o nos leemos. Palabra.
