10 consejos y trucos para manejar tu dinero con el banco

El manejo del dinero es sumamente sencillo en nuestra era, hablo a los millennials, y puesto que casi todos tenemos una conexión a internet, y otras facilidades que se han creado en la última década, podemos aprovechar todo esto para manejar el banco sin ir al banco.

En mi caso es lo siguiente: yo voy a mi banco principal, una vez cada dos meses. Utilizó dos bancos para manejar mis finanzas, y a ambos le saco provecho.

Manejo todo por internet, y por eso puedo aconsejar sobre la seguridad vía internet banking que puedes aplicar en tu día a día, yo hablo para personas normales, para la mayoría. Que es mi objetivo.

monedas o dinero

Mis consejos te ayudarán a ahorrar mucho tiempo, incluso dinero aunque esto último lo pongo siempre por debajo al tiempo.

Podrás perder dinero, y con el tiempo que ganes hacer el doble. Pierde dinero, no tiempo. El dinero volverá a ti, el tiempo no. Palabra.

Anécdota: Hace un tiempo me mude de casa, y me renovaron el contrato de la electricidad, el detalle es que a mí como no me gusta hacer fila ya que empleó ese tiempo en otras cosas, se me pasó el tiempo y justo me recordé de la fecha límite (también ví una factura) de pago, entonces era domingo, casi nadie abre los domingos y tenía cosas por hacer, se me ocurrió llamar a la empresa que distribuye la electricidad y conseguir mi código, ya que mis bancos ─ me permiten en 5 minutos luego de añadir el código, hacer el pago ─ me permitirían consultar el balance ya que no tenía factura, y además pagarlo ahí mismo. El hecho es que llame, y en 5 minutos tenía mi código y pago hecho a la empresa que me brinda la electricidad, hice el pago con mi tarjeta lo cual beneficia mi historial, y además tengo casi 50 días para pagar ese consumo, además y por suerte fue justo un día antes de la fecha límite, justo un día. Esto nunca me había pasado, pero me sirve de lección, para prestar atención a algunas cosas sencillas. Ahorre tiempo y quiero que tú lo hagas.

1. Internet es tu mejor aliado

No requiere muchos conocimientos la verdad, la mayoría de procesos lo haces una vez, y ya es sólo elegir y/o cambiar los parametros cada vez que quieras hacer alguna transacción.

Como te mencione, yo la verdad piso mi banco principal una vez cada dos meses, y un día que sé que es de poca frecuencia, si tu no conoces a tu banco te recomiendo utilizar Google, allí se te muestra las horas en donde hay más público, y sobre todo planificar todo.

El internet, es tu mejor amigo en las finanzas, hay mucha información, el saber digerir y tener el interés entenderlas hará la diferencia en tus finanzas personales.

Yo vivo en República Dominicana, pero todo lo que digo y explico en Internetlibertad.com siempre es aplicable en tu país, los nombres podrían ser diferentes y los procesos también, pero te aseguro que en la mayoría de países se puede logar.

Cosas con las que yo ahorro tiempo, al hacerlas por internet:

  • Pagar la tarjeta de crédito (yo casi siempre pago, uno o dos días antes de la fecha límite, dejo el dinero en la cuenta para hacer promedio, este modo de operar nunca me ha afectado a nivel de crédito)
  • Pagar la luz eléctrica
  • Pagar la casa
  • Pagar los préstamos
  • Transferir mi dinero de un banco a otro, rara vez voy a una sucursal. Además para mi no tiene ningún cargo, costo cero
  • Recibo mis pagos de Google y Youtube
  • Hablo con el banco en lo que necesite, aumentar el límite a una tarjeta, solicitar un préstamo, hacer una reclamación, todo prácticamente
  • Transferir dinero a amigos o a familiares incluso si no tienen cuenta en los bancos que utilizo

Quisiera desglosar cada apartado pero el artículo sería muy lago, sin embargo quería darte algunas pinceladas. Yo voy y vengo a mi trabajo en Uber, la mayoría de las veces, esos son consumos con mi tarjeta de crédito, en el supermercado compro siempre ─ a menos que haya una promoción con tarjeta de débito ─ con mi tarjeta de crédito así gano puntos. Sobre la fecha límite, yo tengo todo planificado, y sé que día consumir más y que día no consumir, eso se aprende poco a poco, y la mayoría de mis gastos yo utilizo el dinero del banco ─ 250$ a 350 dólares mensualmente ─ durante unos 40 a 50 días, eso ya lo explique en un artículo sobre las tarjeta de crédito.

La luz eléctrica, es algo que hago desde mi internet banking, los prestamos por igual, transferir dinero entre mis cuentas en bancos diferentes evitando el cobro del 0.15% de ley ─ en República Dominicana se le cobra un 0.15% a toda transferencia a un tercero ─ eso lo hice llevando una carta en donde avale que la cuenta es mía al banco. Ese cargo no se puede evitar al pagar una tarjeta de crédito vía internet.

Tengo constancia de que existe algo similar en otros tantos países, y además muchos otros tienen cero comisiones o impuestos por transferencias por internet, esto último en busca de incentivo para que la gente utilice la banca digital. Pero desde ya te digo que es un valor ínfimo (el 0.15% de ley en República Dominicana) puesto que por cada 10 mil pesos te cobran 15$ pesos, que son 200 dólares y 0.30 centavos de dólar respectivamente. Valorando eso con el tiempo que uno se ahorra, es un valor que estoy dispuesto a pagar, imagina transportar un millón de pesos dominicanos unos 20 mil dólares de un banco A a un Banco B, para hacer un negocio. Si lo llevas en efectivo tendrías muchos peligros, además de que los bancos cobran una comisión por montos elevados, sí lo haces por internet, pagarás 1,500 pesos dominicanos unos 30 dólares, ahorras muchísimo tiempo y aparte de la seguridad para ti.

Todo lo aprenderás aquí, en Internetlibertad.com y nuestro canal de Youtube.

2. Movimiento de tu cuenta

El consejo que te voy a dar, si vas a usar un banco en alguna ocasión que seguro que lo harás, es los movimientos a tu cuenta.

La única manera de un banco saber cuanto ganas, es con los movimientos a tu cuenta. Son sumamente importantes, por ejemplo en mi caso yo quería un monto considerable para la adquisición de un vehículo ─ el tiburón Blanco ─ (luego no lo compre) que yo quería, el detalle es que fue mi primer préstamo, sin experiencia en prestamos, no haber tomado nada a plazas o financiado, y me lo aprobaron por una única razón, los movimientos en mi cuenta.

Obviamente incluye el tiempo, y otra cosa incluso tan importante como los promedios en la cuenta, y es la tarjeta de crédito.

Pero hablando de los promedios en la cuenta, que se dan conforme a los movimientos o sea todo el dinero que pasa por tu cuenta.

El promedio y movimientos de la cuenta van de la mano, uno existe por el otro. Lo bancos lo ven todo, por eso te piden los estados de tu cuenta corriente o de ahorro de los últimos 6 meses, o 3 quizás. Esos documentos lo analiza una persona, un analista de riesgo, y esa persona dice que tan probable es que dejes de pagar.

Los movimientos en la cuenta, te aconsejo lo siguiente:

Debes pasar la mayor cantidad de tu dinero por tu cuenta, por ejemplo si tú ganas 20 mil pesos ─ 400 dólares ─ lo mejor es que pases ese dinero se quede en tu cuenta la mayor cantidad de tiempo, obviamente ir tomando lo que necesites.

Debes pasar ese dinero extra por la cuenta, y dejarlo al menos un día. Por ejemplo, eso que conseguiste al vender un electrodoméstico usado, o unos zapatos, ese dinero pasalo por tu cuenta, y déjalo al menos un día, mientras más mejor.

Debes pagar tu tarjeta de crédito con débito a tu cuenta, vía internet. Eso le hará ver al banco, además de los consumos que has hecho, también le hará ver que el dinero estuvo con ellos, y eso mejora tu puntuación.

Antes de seguir.

Aparte del historial de crédito, que es una puntuación que se le otorga a todo persona que tiene productos bancarios de origen crédito (tarjeta de crédito, prestamos) y también a quienes han tomado artículos con financiamiento (electrodomésticos, vehículos, viajes), esa puntuación varía mes a mes, puede subir o bajar dependiendo de tu comportamiento con los bancos y los productos que tienes con ellos, que tan bien quedas a la hora de pagar básicamente.

Además de eso, los bancos tienen una puntuación sobre ti, esa puntuación no es cada mes, quizás trimestralmente ─ aquí lo asumo por mi experiencia ─ y en esa puntuación, el banco sabe de tu comportamiento con ellos, eso lo analiza un departamento » análisis de riesgo» podría llamarse, el detalle es que lo que el banco ve es como mueves tu cuenta, ves como son tus consumos habitualmente, con esos datos el banco puede saber si asumir un riesgo, o no.

Quédate con esto: debes pasar la mayor cantidad de dinero por tu cuenta, y de forma recurrente, no un mes ni dos meses, seis meses como mínimo.

Esto te permite acceder a productos de mejor rendimiento, a subir de nivel con tu banco básicamente. De básico, a Gold, de Gold a Premium, y así sucesivamente.

Hacer esto por internet, es muy sencillo, consta de unos 10 clics y 5 minutos de tu tiempo. Movimientos en tu cuenta, consumos con tarjeta de crédito y pago a tiempo es lo que hace que el banco te apruebe un préstamo, o un producto que quieras con ellos.

3. Cajeros automáticos ATM, y demás utilidades a tu disposición

Los bancos ponen a tu disposición los cajeros automaticos, estas máquinas sirven para algo más que sacar dinero, por ejemplo en República Dominicana hasta los préstamos se pueden pagar por esa vía, puedes además depositar a un tercero, y hasta pagar la tarjeta de crédito, entre otras cosas dependiendo de la entidad bancaria.

Eso te lo digo, porque debes informarte de qué hay en el mercado, y cómo puedes utilizarlo a tu favor. En mi caso, yo utilizo los cajeros automaticos ATM muy poco, yo lo hago todo por internet.

Además los bancos ponen otro tipo de herramientas a tu favor, en este país también existen los sub agente bancarios, o estaciones móviles, en donde tienes posibilidad de hacer transacciones con el banco sin ir al banco.

Todavía veo filas largas en los bancos, y la verdad es por falta de educación porque la mayoría de las cosas se pueden hacer sin ir al banco.

En todos los países existen, no importa donde vivas, sólo debes informarte. En México por ejemplo mediante Oxxo se hace casi de todo ─ hola México, te quiero ─ y así pasa con muchos otros.

Informate.

4. Lee y entiende el tarifario de servicios

Esto deberías hacerlo antes de hacer una reclamación, el tarifario de servicios por ley se debe poner en una parte visible de la página web oficial del banco, al menos en República Dominicana, he ingresado a bancos en otros países y también lo ponen.

El internet es lo que más te ayuda en este caso.

Sólo debes entrar a la página web de tu banco, y buscar algo con un nombre similar a «Tarifas de servicios» y descargar ese documento, y empezar a leer.

Lo que tú no entiendas, llama a tu banco, ellos muy probablemente te aclaren tus dudas.

En el tarifario encontrar las informaciones necesarias, sabrás porque tu banco te hace cargos, y el motivo de esos cargos.

En mi caso, yo nunca supe que uno de los bancos que utilizo requería que yo deje en fondo siempre 100$ pesos, yo no sabía eso, una vez necesitaba unos 10 mil pesos redondos ─ $200 dólares más o menos ─, y por no leer me cobraron $0.50 centavos de dólar cada vez que lo intente, hice una reclamación, fue declinada y luego leí el tarifario, y me di cuenta de que yo estuve equivocado. Que sea abusivo o poco ético, es otro tema.

5. Informate sobre tu banco

No quiero asustarte pero los bancos tienen un riesgo, y nada dura para siempre.

La razón por la que hoy en República Dominicana tenemos bancos entre los primeros mil mejores del mundo, es por una crisis que hubo en 2003 y 2004, hubo un desfalco que dejó a muchísima gente en la calle.

Recientemente en 2018, una empresa cooperativa que estaba supuestamente regulada, hizo una estafa. El chiste es que tenía 30 años operando.

En 2017 y 2016, por igual, hubo escándalos y fraudes con bancos extranjeros y locales, y aunque hay una reserva y un monto que no pierdes porque estás protegido por el gobierno, la verdad es que no quisiera pasar por algo así.

En lo particular, me cuesta mucho confiar en bancos pequeños, les doy la oportunidad pero antes me informo. Sobre su calificación de riesgo, sobre sus políticas, sobre sus oficinas, debes informarte sobre tu banco.

También, y normalmente las autoridades dan ciertas informaciones útiles, puede ser una lista con las entidades autorizadas por ellos a manejar dinero de clientes, y además cómo lo pueden utilizar y que te pueden ofrecer.

6. Maneja de forma correcta tu tarjeta crédito

La forma correcta de usar una tarjeta de crédito es sencilla, sólo debes usar lo que tú puedes pagar.

Si tú solamente puedes gastar 5 mil pesos al mes ─ $100 dólares ─ nunca debes gastar más de eso que puedes pagar.

Nunca debes comprar cosas con tu tarjeta de crédito que no puedes pagar, es una forma irresponsable.

Y nunca pagues el mínimo.

Obviamente mis recomendaciones son las ideales para tener un buen manejo, y es lo que yo he seguido durante años y espero seguir así. Pero… entiendo que en algunas ocasiones puedes tener algún percance y utilizarla de forma irresponsable.

El problema no sería tropezar con una pierda, sino quedarse en el suelo.

La forma correcta es pagar todo completo, y antes de la fecha límite. Punto.

7. Exige tus derechos, con respeto

Cada vez que piensas que se fue vulnerado tu derecho ante una entidad bancaria, debes reportar eso.

Hacerlo por internet es muy fácil, incluso por teléfono. Y eso lo toman mucho en cuenta, te lo aseguro.

Exprésate, y no pierdas tiempo yendo a una oficina.

8. Pide prestado sólo un 50% o menos

No te recomiendo pedir un préstamo para poner un negocio, al menos no el 100% puesto que todo podría no salir color de rosa, y podrías quedar muy mal parado con tus finanzas.

Mi consejo es que si vas a poner un negocio, y ejemplo necesitas 10 mil dólares, toma unos 2 mil o tres mil prestado, pero nunca el total, por favor.

Mientras menos mejor, esta recomendación la hago, no es mi experiencia pero si he visto personas poniendo un negocio con dinero prestado totalmente, luego al negocio le va regular y no obtienen beneficios más que para subsistir, y otros poner un negocio y no funcionar para nada, perderlo todo, y además quedarse con la deuda.

Esto pasa la mayoría de las veces.

Hay otros casos, personas que ponen un negocio con dinero prestado en su totalidad, y les fue bien.

Lo mismo sería para un vehículo, si quieres un automóvil de 8 mil dólares, deberías tener ahorrado al menos, la mitad, y pedir lo otro prestado.

Pero… para evitar posibles problemas. No lo hagas.

Con lo único que yo podría entender pedir más de la mitad prestado, es para una casa o sea una hipoteca. Ahí sí entiendo, puesto que podría ser una inversión a largo plazo, e inclusive un ahorro de dinero mes a mes.

9. Abrir un certificado con el mínimo

Los bancos tienen un instrumento financiero que te ayuda a ahorrar de forma fácil y permanente.

Los certificados financieros o de depósito, son una forma además de mostrarle a tu banco que saber manejar el dinero.

Te recomiendo, una vez alcances el mínimo para abrir uno, lo hagas. En República Dominicana, lo puedes hacer con 10 mil pesos ─ $200 dólares ─ cuando logres ahorrar dicha cantidad, disciplina ante todo, te recomiendo hagas uno.

Vas a la oficina o sucursal del banco que más te de confianza, y le dices que tienes dinero en tu cuenta y que quieres hacer un certificado. Además es un gran logro, recuerdo la primera vez que abrí uno, en verdad se siente muy bien.

Otra recomendación por ahora, es ponerlo a 4 meses o menos.

10. Puedes ganarle dinero a tu banco, yo lo hago

Esta es la parte en donde te hablo de mi experiencia, veras… yo actualmente le gano dinero al banco, pero no más que ellos a mí, no lo confundas.

Verás, para ganarle dinero a tu banco necesitas saber que te cobran al año, e igualar o superar ese monto. Pongamos un ejemplo:

Pedro tiene en Banco La Manzana, una tarjeta de débito le cobran mes a mes 50$ pesos ─ $1 dólar ─ y además una membresía por 150$ ─ $3 dólares ─ una vez al año. Además él tiene una tarjeta de crédito básica, por la cual le cobran 800 pesos de membresía y un seguro por $200 pesos por un seguro a la tarjeta, esos son unos $20 dólares americanos.

Pedro en total, tiene gastos «normalmente» con su banco por unos 1600 peso dominicanos, unos $32 dólares.

Esa es la mayoría de la gente. Aquí en República Dominicana. Bueno, fue mi condición durante mis primeros años con los bancos. Así que te puedes hacer una idea.

Obviamente estos gastos son normales, pero puede influir en ellos los sobregiros a la tarjeta, el balance mínimo en la cuenta, o el atraso en pagos a la tarjeta. Podría ser mayor, incluso en la mayoría de personas.

Ahora bien, los trucos, vamos a ganarle dinero al banco

Yo desde un principio lo hice, no lo sabía, simplemente me gustan los números y calcular. Luego aprendí a perfeccionarlo. Pero en mi segundo año de obtener mi empleo, hice un certificado, de unos 2 mil dólares de aquel tiempo.

El secreto es obtener beneficios con tu banco que superen esos costos que te supone tener productos con ese banco.

En nuestro ejemplo: Pedro tiene sólo dos productos con su banco, y los costos que le supone son $1600 pesos, unos $32 dólares.

Tenemos, nunca mejor dicho, para poder ganar dinero al banco o al menos empatar ─ jeje ─ obtener un rendimiento con un instrumento del banco cercano a esa cantidad.

Mi consejo, son los fondos de inversión.

Verás, si Pedro hace una inversión con el banco por 30 mil pesos dominicanos ─ $600 dolares ─ y poniendo la tasa actual, y la que en promedio se ha mantenido en los últimos años en mi bello país, que es un 6% a 8% anual en rendimiento. En un año él obtendría, unos 2000 pesos, que son unos 40$ dólares.

Así yo lo hago. Así lo haré.

Ahora bien, si no te gustan los fondos de inversión, podrías hacer un certificado financiero, o un depósito a plazo, pero ahí la tasa es a veces un 50% menor, o sea la mitad. Pero lo podrías contrarrestar con el monto.

Hay otros factores ─ varios ─, como la inflación, y otras cosas que yo sí tengo en cuenta porque he crecido financieramente y he aprendido pero espero te hay quedado bien claro el punto.

Es poco a poco, no creas que de la noche a la mañana. Debes tener el interés en aprender, en Internetlibertad.com siempre vas a aprender, porqué el conocimiento es libertad.

Esto no es algo que sólo lo pueden hacer las personas inteligentes, te lo digo de verdad, cualquier persona con interés genuino lo puede hacer.

Depende, de tu actitud.

Nos vemos pronto, o nos leemos. Palabra.

─ Daury DiCaprio

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