Tu futuro depende íntegramente de la planificación que tienes en tu vida, no te hablo de planear que vas a hacer cada segundo, puedo entender que no muchas personas tienen objetivos claros o lo que quieren en la vida. Pero te puedo asegurar, y no solo por mi experiencia que una persona sin planificación nunca llega a nada.
Planificación es trazar los pasos que vas a hacer para lograr un objetivo. Nuestras finanzas personales dependen de forma completa de asumir una actitud planificadora.
En muchas personas que he conocido, el principal problema es el pensamiento negativo; yo no puedo, no lograré nada, yo soy así, yo tengo hijos, yo trabajo demasiado, es difícil hacer eso, eso es para la gente inteligente. El problema con todo este tipo de pensamientos es uno, no tienes razón.
El dinero sí da la felicidad. Pero tiene sus matices, el amor al dinero puede destruir tu felicidad. No lo ames, úsalo a tu favor siempre.
La única que persona que puede cambiarte a ti, eres tú. Nadie más, y lo sé por experiencia propia.
Quiero que tomes lo bueno de mi experiencia, y aprendas lo que he aprendido por eso comparto mis consejos y lo que he hecho para llevar un control en mis finanzas personales. Analiza y hazlo si te parece bien.
Contenido
1. El ahorro es lo mejor para tu vida
Guste a quién le guste, el dinero es la mayor herramienta en la vida de un ser humano. Pero no es el tener dinero lo que te hace feliz, o te da la calidad de vida que anhelas o sueñas quiźas, sino más bien tu administración del dinero. Repito; no lo ames, estaría muy mal, úsalo a tu favor, contrólalo.
El ahorro es el eje central de mi vida, y de la tuya también aunque aún quizás no lo sepas. Organización es parte de lo que debes hacer.
El ahorro tiene un secreto, y no es bien guardado ya que lo sabe todo el mundo, literalmente. Es sencillo, para ahorrar nunca debes gastar más de lo que ganas.
Si ganas 400 dólares ( 20 mil pesos dominicanos ), intenta gastar un máximo de un 85 a 90 por ciento. Eso quiere que mensualmente debes ahorrar un 15% ─ el monto recomendado por mi, o más ─ o un 10% de todo el dinero que entre en tu vida.
Es la primera regla, que debes cumplir y no es negociable. Al principio puede ser complicado, pero te aconsejo ir ahorrando de poco a poco hasta llegar al monto deseado, por ejemplo puedes empezar ahorrando un 5% de tu sueldo, luego un 8% y así ir subiendo.
Se trata de arroparte hasta donde la sabana te de. No compres cosas que no necesitas, no busques impresionar a nadie, no intentes agradar a alguien con regalos que quizás no te puedes permitir. No lo hagas, por favor.
2. Crea un fondo para emergencias
Las cosas no siempre irán bien en tu vida, todo el mundo tiene altas y bajas. El detalle es que las bajas nos pueden dejar bien abajo de todo sino tenemos un respaldo.
Cuando yo ganaba unos 400$ dólares al mes, siempre tuve 800$ dólares ahorrado distribuidos en inversiones, y en cuentas.
Un fondo de emergencias te sirve para tal y como dice su nombre, afrontar emergencias. Puede ser una enfermedad tuya o de un familiar, un accidente, una catástrofe natural (huracán, inundación, incendio), y todo lo que te puedas imaginar que sea malo y que te puede pasar.
La gran pregunta? cómo se crea este fondo para emergencias? Sencillo, es con el ahorro, por eso el ahorro es la parte más importante en tus finanzas personales. Si ahorras un 15% de tu sueldo durante 13 meses, prácticamente tienes un fondo para emergencias. Eso es sólo un ejemplo. Pero se trata de visión, intenta ver más allá del horizonte.
El ahorro, el fondo de emergencias y todo lo relacionado a tus finanzas, requiere de algo que se llama; paciencia. Créeme cuando te digo que esos 13 meses pasan volando, un día te despiertas y ya estamos en navidad, sino fijate este año 2019 que van bastante rápido ─ sé que es un efecto mental, sólo quiero que entiendas el punto ─ y vamos por el cuarto mes del año.
3. Utiliza tu banco, no dejes que te utilice a ti
Algo que me paso hace unos años, yo tenía 87 mil pesos ($1812 dólares en ese entonces más o menos) en mi cuenta y fuí a abrir mi primer certificado financiero ─ cursaba el año 2015 ─ y el joven que me atendió, que me ve mi cara de milenial me dijo que si yo quería un préstamo poniendo en garantía mi certificado de depósito o certificado financiero o CDT, el nombre puede y varia en cada país, y yo lo mire sonriente y le dije que no. Obviamente. Aparte de que no necesitaba el dinero, el algo estúpido muy pero muy estúpido, y esa es una modalidad bastante usada en los bancos en mi país.
Te puedo decir que sí es conveniente pero para personas que han sufrido daño en su historial de crédito, pero para alguien que tiene su historial en buen estado, es una completa estupidez. Y lo chistoso, es que mucha gente lo hace, porque supuestamente es la forma que tiene para ahorrar ó para abrir crédito.
Ese banco siempre lo he utilizado a mi favor, y estoy convencido que yo les he ganado a ellos más de lo que me han ganado. En todos los niveles. Te lo aseguro.
Mi secreto, y no se lo digas a nadie porque parece que nadie lo sabe, silencio…, sencillamente yo me informo. Sobre los cargos, sobre las tasas, comparar con otras instituciones, solicitó información, hago reclamaciones.
Informarte sobre que cargos tiene tu banco en los productos que tienes (cuentas, tarjetas, prestamos) es un paso importante para manejar tu dinero de forma eficiente.
Ejemplos:
- La mayoría de los bancos tienen cargos por manejo de cuenta
- La mayoría de los bancos tienen comisiones por retirar dinero en efectivo de tu tarjeta de crédito, y puede variar dependiendo de la vía en donde lo hagas.
- La mayoría de los bancos tiene una penalidad por cancelar un préstamo antes de la fecha acordada, o por hacer un abono a capital
- La mayoría de los bancos te exigen un promedio mensual en tu cuenta, sino lo mantienes te cobran dinero
- Algunos bancos te exigen que dejes un monto determinado en la cuenta, sino te cobran un cargo
- La mayoría de los bancos te cobran por el uso de la tarjeta débito
Yo he sido afectado por algunos de esos ejemplos que te menciono, y he aprendido.
Mi banco me cobró por cancelar un préstamo antes de la fecha ─ lo hice a los 7 meses ─, mi otro banco me cobró por sobregirar la tarjeta de crédito ─ existe un truco para evitarlo, pero lo supe después obviamente, lo aprendí ─, me cobraron dos veces por intentar retirar todo mi dinero por el cajero ─ en algunos bancos hay que dejar 100 pesos ($2 dólares) en fondo en la cuenta─ y eso es todo, creo. Como te he dicho, yo me informo.
Un ejemplo real, mío; tengo una cuenta en dólares. El banco me dice tienes 3 retiros gratis en el corte de la cuenta (las cuentas tienen una fecha de corte parecido a las tarjetas de crédito, es cada mes), debes mantener la cuenta el promedio sobre los 500$ dólares, y además si depositas yo te retengo el dinero durante 4 días si lo quieres usar, te cobro.
Eso me dice uno de los bancos que utilizo. Más bien las reglas, con mi cuenta.
La información es poder, tengo más de un año con mi cuenta en dólares, y hasta ahora no me han cobrado un sólo centavo. Lo de ahorrar en dólares es una historia larga, y es para un nivel 2 en finanzas personales. Ya luego te explico las razones para tener una cuenta en dólares, o una moneda más fuerte que la de tu país en mi caso República Dominicana.
Quiero dejar algo claro, tú le puedes ganar dinero a tu banco. Hablaremos de eso después. Por ahora quiero que te quedes en tu cabeza con qué debes conocer a tu banco, debes saber porque y cuanto te cobran. Todos los bancos por ley, deben ofrecer su tarifario de servicios a los clientes, y normalmente todos tienen ese documento en su página web oficial, sino sabes como verlo o no entiendes algo, debes llamar a tu banco así de sencillo, te aseguro que te responden.
Los bancos son la mejor herramienta que existe. En verdad cuando veo algunos gurús de finanzas hablar mal de los bancos, o que son tu peor enemigo. Detesto ver que alguien piense así. Usa a tu banco.
4. No gaste dinero en impresionar a otra persona
Sé que ya te lo mencione anteriormente, pero un paso importante es y siempre será el cómo gastas tu dinero.
Cuando empecé a trabajar por internet. Ganaba unos $150 a $200 dólares cada mes, en la universidad utilizaba un celular bastante antiguo aún teniendo dinero para comprarme un celular último modelo, pero yo ahorraba con el propósito de comprar una cámara, una laptop, y otras cosas para empezar un canal de Youtube, sin embargo veía a muchas personas ─ sin juzgar eh! sólo análisis ─ comprando ciertas cosas que yo veía que luego pedían prestado para sacar copias a los libros, es algo que denota una necesidad de tener una cosa sin poder, o de ir a sitios que quizás no deberías ir tan frecuente.
Te quiero decir, no gastes el dinero que ingresas tan a la ligera y utilizalo para adquirir algo que te agregue valor a tu vida, y no por aparentar que eres rico o que tú sí puedes hacerlo. Cuando quieras comprar algo piensalo dos o más veces, y si es necesario como yo hago espera una semana para tomar la decisión. No es infalible, incluso hace unos meses hice unas compras innecesarias ─ unos tapones para los oídos, fue innecesaria porque me molestan y no me gusta tenerlos, esos fueron 25 dólares a la basura ─ pero el secreto es aprender.
No es que seas perfecto, la libertad financiera no es controlar cada centavo o no cometer errores. Es un constante aprendizaje. Lo digo por experiencia, y mientras más aprendes menos errores cometerás, y más dinero ahorras, y mejor vida tienes.
El gasto es un tema tan importante, inclusive en algunas personas puede ser mucho más determinante que el ahorro.
No debo decirte cómo gastar tu dinero, pero al menos intenta no gastar más de un 90% de todo el dinero que recibes. Es un buen comienzo.
Lo otro lo iremos aprendiendo poco a poco, para lograr la libertad financiera.
5. Inversión
Esta parte la puse justo en el final, por qué en verdad es el final de todo. Luego que ya tienes el hábito del ahorro, de forma recurrente, que tienes un fondo de emergencias. Debes invertir el dinero. Dale valor a tu dinero.
Algunos métodos son:
- Certificados financieros o de depósito de 29 a 120 días yo lo he hecho
- Deposito a plazo fijo 1 año o más ─no lo he hecho, no puedo durar tanto con dinero sin darle movimiento ─
- Fondos de inversión ─ lo que más y uso, me encanta, poco riesgo y buen rendimiento ─
- Tener ahorros en una moneda fuerte dólares o euros ─ yo ahorro en dólares─
Esos son los métodos bajo mi opinión que tienen menos riesgo, tengo unos 5 años utilizando estas formas. Y he ganado buen dinero.
En este punto debo hablarte de la inflación. Presta atención, por favor. Es muy importante.
La inflación la entenderás muy fácil con un ejemplo; mi país República Dominicana tuvo una inflación de 1.17% ─ estamos muy bien, de las más bajas en todo américa ─ eso lo que significa en castellano que por cada 100 mil pesos que yo tenía guardado en una cuenta de ahorro, eh «perdido» ese porcentaje en lo que se refiere a la adquisición de bienes. Básicamente, le sacas 1.17% a 100 mil y son 1170 pesos.
Significa que esos 100 mil peso ($2 mil dólares más o menos) ahora son $98,830 pesos dominicanos. Estos pudieran ser los términos menos correctos. Pero sólo quiero que me entiendas.
El mensaje es que tú dinero va perdiendo valor todos los años. Pero no es que el banco o el gobierno te quitan dinero ─ conspiraciones aparte─ en ese factor económico que es la inflación influyen miles de variables, que por ahora y quizás nunca deberás comprender.
Lo único que debes saber es que el dinero no debes dejarlo en una cuenta sin hacer nada, no importa el monto, debes invertir. Al menos para que la inflación no te afecte a tus ahorros.
En República Dominicana tenemos una relativa estabilidad económica, y la inflación que es un factor clave es uno de los mejores de la región. Pero en ese mismo ejemplo y contexto, la inflación de otros países en el mismo periodo es: México () Argentina () Colombia ()
Para no hacerte el cuento más largo, debes invertir. Parte de lo que yo hago es lo siguiente;
Tengo dos sueldos (mi fondo de emergencias) en tres fondos de inversión:
Tengo un 60% en un fondo a 30 días (puedo retirar el dinero un día en el mes sin penalidad) me ofrece un rendimiento de 6% a 8% anual.
Tengo un 20% en un fondo liquidez (puedo retirar el dinero cualquier día de la semana que sea laborable) me ofrece un rendimiento de 5.5% a 7.5% anual.
Por último tengo un 20% en un fondo de inversión dólares a 30 días (puedo retirar el dinero un día en el mes sin penalidad), me ofrece un rendimiento del 2% a 3% anual.
Aparte tengo otras inversiones, en certificados y otras cosas. Pero te comparto mi experiencia y más o menos lo que hago para que tomes lo que consideres bueno, y lo apliques en ti.
Las inversiones son un mundo aparte, te recomiendo conocer en lo que inviertes, informate bien, y estarás bien. También quiero decirte, que empieces por los certificados financieros o de depósito, en otros países le dicen CDT (Certificado de Deposito a Término), entre otros.
Nos vemos pronto, o nos leemos. Palabra.
─ Daury DiCaprio
