Las personas nos quejamos de que ganamos poco dinero, y por eso no podemos ahorrar, eso querido lector es una excusa barata y debemos quitar eso de nuestra mente, pues al fin y al cabo poco importa el dinero que ingresa en tu bolsillo mes a mes si no lo administras de la forma correcta.
Manejar el dinero de forma eficiente no te voy a decir que es una tarea fácil, aunque pensandolo bien sí que lo es! sencillamente debes tener en cuenta tus prioridades, y tener siempre en mente y en primer lugar el ahorro mes con mes, ya hemos dado algunos trucos para ahorrar, pero habrá personas que se sentiran en el “verdadero limbo” pues no saben por dónde empezar, y para eso hoy queremos mostrarte los pasos a seguir para ahorrar dinero. Y ya verás no es nada difícil, si tú tienes la voluntad de hacerlo claro esta.
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1. Piensa en el ahorro primero que todo
Primero lo primero, haz el cálculo de lo que tu debes ahorrar cada mes, yo te recomiendo empezar así sea con un 1% de todos los ingresos que recibes, pues al crear el hábito y siguiendo los siguientes pasos que te recomendamos podrás subir ese porcentaje hasta lo más alto posible, y este máximo posible suele rondar entre un 8% y un 20% de tus ingresos, eso obviamente será posible si logras ver realmente en el ahorro un estilo de vida, o sea un hábito para mejorar tu situación actual.
El ahorro debe ir primero, si recuerdas el artículo escrito hace tiempo en dónde enseño como crear un presupuesto paso a paso, notaste que el ahorro es la primera categoría de gasto en dicho presupuesto, y es así porqué es nuestra recomendación más sincera.
Y es que, siempre y cuándo apartes el dinero – poco, o mucho – mes a mes, verás crecer tu dinero en el tiempo.
2. Registrar tus gastos
Una vez tienes el ahorro en mente siempre antes que cualquier otra cosa, mi mayor recomendación es registrar cada centavo, sí cada centavo que gastes en tu día a día, es la única forma de saber a dónde va tu dinero, y aunque podría parecer tedioso, una vez creas el hábito es hasta divertido, y muy sencillo.
Para registrar tus gastos diarios puedes usar una aplicación, o bien utilizar algo tan sencillo como papel y lápiz. Y aunque este último es la forma más arcaica por así decirlo, es la forma que te recomiendo implementar en un principio.
Por qué utilizar papel y lápiz, pensarás dentro de ti… la verdad es que cuándo hacemos algo tangible sentimos más las cosas, obvio depende de la personalidad, pero estoy convencido de que así te conviene más al principio.
Para registrar un gasto es tan sencillo como anotar, dos cosas:
- En qué gastas el dinero (concepto)
- Cuánto gastaste en dicho producto o servicio (cantidad)
En lo que se refiere al concepto, imagina que vas camino a tu trabajo o a la universidad, y en el trayecto encuentras un puesto de comida rápida (empanadas, café, dulces, chocolates, etc…) y te antojaste de comer algo de ese establecimiento, y compraste un café por 2 dólares, hasta ahí todo bien.
A la hora de registrar dicho consumo, lo único que tienes que hacer es poner en tu hoja:
- Concepto: comidas fuera
- Cantidad: 2 dólares (120 DOP aprox)
Y listo, ya! habrás registrado tu gasto.
Esto debes hacerlo durante todo el día y en cada cosa que saques dinero de tu bolsillo, el nombre el cocepto lo puedes elegir según tu estilo de vida, según te guste, el concepto no importa tanto en un principio, incluso puedes poner de nombre a este mismo ejemplo, el concepto “capricho del lunes” o “cafecito del día” hazlo como tú quieras, pero hazlo.
3. Ajustar tus gastos, y la dieta financiera
El próximo paso para lograr el ahorro, y es un paso fundamental y que todos debemos aplicar en algún momento de nuestra vida según nuestra situación financiera es el hecho de ajustar los gastos, o lo que es mejor hacer una dieta financiera.
Ajustar el gasto se refiere a lo siguiente:
Situación: imagínate que tu siempre compras una marca de papel higienico en el supermercado pero pasa que dicha marca es la que anuncian en el televisor a cada rato, dicha marca muy probablemente es la más costosa, o una de ellas.
Consejo: utiliza una marca de papel higienico del propio supermercado dónde vas, comumente se llaman marca blanca, o también puedes elegir una marca más economica, el objetivo es buscar el ahorro sin sacrificar mucho la calidad.
Este tipo de situaciones son muy habituales en compra de alimentos como el arroz, las habichuelas, las carnes (puedes ir a una carnicería también casi siempre es más económico), sobre todo al comprar en un supermercado de alto renombre cuándo a dos cuadras de tu casa puedes ir y comprar en uno de mucho menor costo para tu bolsillo.
Otra situación: pagas internet, telecable y teléfono, pero sales de tu casa a las 7 de la mañana o quizás antes, y a penas en la noche utilizas algo de esto, y sólo el internet a pocas penas. Tal vez un día o dos en la semana sientes el deseo de llamar a alguien por teléfono o ver algo en la televisión, en fin usas muy poco estos servicios.
Consejo: contrata sólo lo que vas a utilizar, la mayoría de nosotros podemos vivir sin televisión por cable, y sin teléfono residencial también.
Otra situación: tienes el internet más rápido del mercado, digamos 100 Mb de bajada y por fibra optica, para ver vídeos en Youtube, o películas en Netflix.
Consejo: no necesitas tanta velocidad a internet para tener una buena experiencia, te lo aseguro, busca reducir tu velocidad de internet a lo que realmente necesitas. Si eres alguien que ve vídeos en internet, que chatea, y demás cosas tan sencillas, si vives sólo con 5MB bastará (si es por fibra optica y si es ADSL unos 7 u 8 MB estará más que bien) y si vives acompañado unos 10 MB te bastarán para hacer casi cualquier cosas, si es por fibra optica mejor, y siempre cuando no juegues a vídeojuegos online.
Experiencia propia: yo actualmente tengo 10MB de bajada en mi servicio de internet, y 1MB de subida. Te lo dice alguien que tiene 5 canales de Youtube y que sube 3 a 6 vídeos en la semana, y escribe a diario más de 20 mil palabras, y que trabaja con redes sociales también, subiendo archivos y demás. Eso si, no juego online ni nada de eso, y veo películas y mis vídeos de Youtube de lo más bien. Así que piensa si realmente necesitas tanta velocidad a internet, te recomiendo bajar el plan si es posible. LLama a tu compañia telefonica ahora mismo.
La dieta financiera, es la parte más divertida.
Hacer una dieta en lo todos “piensan y creen” en sus cabezas es comer menos y si quieres hacer una dieta financiera, el objetivo es gastar lo menos posible durante un tiempo, digamos 1 mes, por ejemplo, para luego de hacer y seguir tu dieta entonces ir añadiendo gastos que tú consideres que debes tener, es como hacer una limpieza para empezar de nuevo.
Aclaro: una dieta es todo regimen alimenticio que llevas, o sea todo lo que te comes día a día, ahora bien existen dietas saludables y otras no tan saludables. Únicamente utilizo este termino por lo que todos o la gran mayoría piensan y creen en sus cabezas de lo que significa la palabra dieta.
En palabras sencillas si quieres hacer de forma correcta tu dieta financiera, lo que debes hacer es gastar únicamente en lo necesario o sea en lo esencial para sobrevivir.
Para darte un idea estos son los gastos que componen mi dieta financiera cuándo la tengo que hacer:
- Sólo gasta en cosas como el transporte para ir a tu trabajo
- Sólo gasta en el alimento que necesitas
- Sólo gasta en el alquiler de tu vivienda.
Y estas son las cosa en la que no debes gastar el dinero, durante la dieta:
- Salidas con amigos (aprende a decir que no, y explica si quieres que es por un tiempo)
- Nada de comidas por delivery, o comidas fuera de casa
- No debes ir al cine
- No debes comprar antojitos en la calle (el cafecito, el chocolatico y demás vainas)
- No comprar absolutamente nada de ropa, ni zapatos
Creo ya entiendas la idea, pero te repito, que únicamente el dinero que salga de tu bolsillo sea para comprar cosas que necesitas, olvidate de todo lo demás.
Obviamente si tienes deudas debes pagar, y también los consumos que hagas con tu tarjeta de crédito, eso esta de mas decirlo. Sin embargo para lograr tu dieta financiera debes primero ajustar tus gastos al mínimo.
- Reducir tu velocidad a internet
- Cancelar tu plan de datos en el móvil si lo tienes, y no lo usas mucho
- Buscar alternativas a productos que consumes mucho, el arroz, las carnes, los lacteos (leche, queso, etc…) y por supuesto al papel higiénico
- Visitar otro supermercado, en busca obviamente de mejores precios sin sacrificar mucho la calidad
Haciendo este tipo de cosas te vas a ahorrar un buen dinero, y así sea un 5% de todos tus ingresos te aseguro que es mucho.
Un problema que todos tenemos, y paso a explicar:
Todos nosotros subestimamos el poder del tiempo, sí así como lo lees!, el tiempo es un factor increiblemente poderoso, todo necesita tiempo para ver sus frutos eso lo sabes bien, pero pasa que ignoramos eso.
Y por ejemplo, si logras ahorrar el 5% de tus ingresos haciendo esto que te digo, y suponiendo que ganas 400 dólares en el mes, serían 20 dólares en el mes, pero adivina qué? nosotros subestimamos el poder de esos 20 dólares, y te lo explico mejor, ese dinero ahorrado por un año haría un total de 240 dólares, fantastico no? Con eso puedes cambiar hasta tu celular, o pagar un año completo de Netflix, o comprar esos tenis que tanto querías, eso sí, al cabo de un año, y ese es el poder del tiempo.
Nuestra mente es acostumbrada y se complace al recibir una recompensa inmediata, nos encanta recibir algo ahora mismo y “disfrutarlo”, pero nos da pereza el hecho de esperar un tiempo por obtener ese algo que tanto queremos, el tiempo que duremos para conseguirlo dependerá de muchos factores, pero lo primordial con lo que debes lugar es en querer todo ahora, sí ahora.
Es como, lo siguiente elige:
- Opción A: te doy mil dólares ahora mismo
- Opción B: te doy mil dólares en un año
La respuesta correcta es la B, sin embargo aparecerá algún ”listillo” que dirá, si yo tomo los mil dólares ahora mismo y los invierto, no estará mal hacer eso, si tienes toda la razón pero es algo que pocas personas harán, imagina el escenario en dónde te encuentras a alguien por la calle y te ofrece esa cantidad de dinero, lo primero que hará una persona común y los estudios así lo confirman será gastar ese dinero.
Eso pasa ya en ejemplos más reales, cuándo una persona se saca la lotería, y es que estadísticamente la mayoría de los que lograr acertar en ese tipo de juegos, vuelve a ser ”pobre” porqué? Por la misma razón que te doy en el ejemplo de los 1000 dólares, y por la misma razón que muchos de nosotros manejamos el dinero de forma incorrecta, y es la educación financiera.
Adicional:
- Personas que fueron famosas y tuvieron mucho dinero, y al cabo de unos años son indigentes, también influyen las drogas, pero la mayoría de veces es su poca inteligencia financiera, o más bien su educación financiera.
Mi recomendación final para este aspecto es que te eduques lo más que puedas, y aprende los trucos para ahorrar, las formas de invertir el dinero, y por supuesto como conseguir el mejor valor por cada centavo que gastas.
4. Hacer un presupuesto
Es el corazón de las finanzas, un presupuesto ideal para ti debes crear, y ya lo enseñamos en un artículo anterior, pero cuán digo que es el corazón el número de las finanzas, no es poco decir, y estoy convencido de que sí haces un presupuesto podrás mejorar considerablemente tu situación con el dinero.
A través de un presupuesto puedes obtener las siguientes cosas:
- Saber lo que ganas y lo que gastas
- Ajustar el gasto (muy importante)
- Sabes en dónde gastas más dinero
- Saber el porcentaje exacto de lo que estas ahorrando cada mes
- Analizar tu pasado, y hacer planes para el futuro
Todo este tipo de cosas las puedes hacer con un presupuesto ideal para ti, sin embargo algo que debes tener en cuenta es que debes pensar en las finanzas en un todo (algo así como el cuerpo humano) y es que todo esta conectado. Por ejemplo, para llevar un control pleno del gasto necesitas el presupuesto, pero para poder crear el presupuesto necesitas registrar todos tus gastos, y para ajustar el gasto debes crear el presupuesto para ver exactamente dónde gastas el dinero, y para ahorrar debes ajustar tus gastos, los mismos que te serviran para organizar el dinero.
Básicamente todo esta unido, y mientras mejor hagas cada paso, más y mejores resultados vas a obtener.
Un presupuesto se compone de lo siguiente:
Ingresos
Los ingresos es todo el dinero que entra a tu bolsillo, así sea si te pagan semana, quincenal o mensual en tu empleo. Y si tienes ingresos variables digamos un mes puedes ganar 500 dólares y otro mes puedes ganar 800 dólares, ahí debes escoger una cantidad un poco por encima del promedio que haz recibido en los últimos 4 meses, digamos que ganaste lo siguiente:
- Enero 500 dólares
- Febrero 450 dólares
- Marzo 520 dólares
- Abril 800 dólares
El error que mucha gente comete es creer que una ganancia pasada puede definir una ganancia a futuro, lo que pasa por la cabeza de muchas personas es; si este mes gane 800 dólares (abril) el mes siguiente voy a ganar 900 dólares, entonces hacen sus calculos de gastos y caprichos en base a 900 dólares, y ahí hay un grave error.
Mi recomendación si tienes ingresos variables: mi experiencia personal ya que tengo ingresos variables, es hacer el presupuesto por debajo del promedio, por ejemplo en el escenario que te propuse anteriormente 500 + 450 +520 + 800 = 2270 dólares, y esa cantidad la dividimos entre el número de meses que son 4, y nos arroja un promedio de 567 dólares como ingresos cada mes.
Lo que debes hacer y bajo mi experiencia es imaginarte que tu ganas 510 dólares, y olvidarte del resto, que cuándo ganes mucho dinero se vaya directamente a tu ahorro, y cuándo ganes menos de lo que tenías previsto sacarlo del fondo de ahorro sin mucho esfuerzo. Me entiendes? Yo creo que esta muy claro.
Entonces a la hora de elaborar el presupuesto y poner tus ingresos, debes poner una cantidad muy inferiror a tu ingreso promedio cuándo es variable claro esta.
Si tienes un ingreso fijo, digamos de forma quincenal, sólo tendrás dos apartados unos para ingresos quincena 1, y otro para ingresos quincena 2, y listo, esta muy fácil hasta ahí. Ahora viene lo divertido.
Gastos
Los gastos a la hora de preparar un presupuesto no son algo complejo, y una vez lo haces las primera vez, en el tiempo pocos cambios tendrás que hacer, pues nuestros gastos mes a mes son prácticamente los mismos. Por ejemplo, algunos gastos fijos que todos tenemos son:
- Alquiler de la casa
- Transporte (gasolina o transporte público)
- Alimentación (si haces el presupuesto según yo indico en cómo crear un presupuesto ideal para ti, notaras que yo recomiendo dividir esta categoría en tres: Desayuno, Almuerzo y Cena)
- Servicio de internet o teléfonico
Recuerda que ya hicimos un artículo en dónde de forma detallada te explicamos como debes registrar tus gastos, a la hora de hacer un presupuesto, pero básicamente en el presupuesto el gasto es un eje fundamental pues de allí sacaremos mucha información para lograr tener unas finanzas personales saludables, o como mes gusta llamarlas; Finanzas con Libertad (escucha el podcast en Spotify).
Lo importante a la hora de definir nuestras categorías para gastos en nuestro presupuesto, es simplemente pensar en dónde gastamos el dinero, y como he mencionado en reiteradas ocasiones el nombre o concepto a cada categoría no es tan importante, sino más bien el llevar el registro diario y luego plasmarlo en el presupuesto.
5. Piensa en el tiempo de vida
Esto del tiempo de vida, lo he tomado de Pepé Mujica (Ex Presidente del Uruguay) y es que él habla de que cuándo gastamos dinero, no estamos gastando dinero per ser, sino más bien el tiempo que nos tomo ahorrar ese dinero.
Cuándo piensas en tiempo de vida en cada gasto que haces y que harás, te vuelves más consciente con el dinero, te vuelves más calculador, te vuelves una mejor personas, estoy convencido de eso.
Pero para que entiendas de forma rápida cómo calcular el tiempo de vida en cada gasto, vamos a poner un ejemplo:
Imagínate que tu ganas 500 dólares al mes, y que ahorras el 10% de tus ingresos, para un total de 50 dólares ahorrados mes a mes, y adicional a esto tienes un año ahorrando, o sea que llevas 600 dólares, y ahora en pleana Navidad 2020, quieres comprar el iPhone 12 Pro, un teléfono que cuesta 1200 aprox.
Escenario 1 (el mejor de todos): si decides comprar ese teléfono hoy, gastar los 600 dólares que llevas ahorrados en un año, y destinar los próximos 600 dólares del año siguiente a adquirir ese artículo, habrás destinado dos años de tu vida para lograr tener eso que deseas, para este ejemplo fue el iPhone 12 Pro.
Escenario 2: si decides comprar el teléfono financiado y sin dar ningún tipo de inicial, además al ser un préstamo de consumo su tasa será alta, seguro rondará el 15% a un 30%, pero para ser un poco benevolentes vamos a suponer que la tasa fue un 15% (Ojo, en mi país República Dominicana esta tasa es de 24% en promedio) estarás pagando una cuota de 58,18 dólares por un periodo de 24 meses **(en el mejor de los casos), y al final ese teléfono que tanto te gustaba te costará 1396,32 dólares.
Aclaración; viendolo desde un punto de vista diras en tu mente, no es tanto dinero? Bien, vamos a ellos, la diferencia de 1200 – 1,396.32 dólares, es de 196,32 para el pago de interés, no es mucho? Aquí entra el juego el tiempo de vida… para poder ganarte eso que pagaste de interés por un lujo, debes destinar 4 meses de tu trabajo o sea una tercera parte de todo un año para un lujo, sin embargo adicional a eso tuviste que sobregirar tus gastos, cómo? Eso es gracias a que ahora de los 50 dólares que ahorrabas cada mes (el 10% de tu sueldo que son 500 dólares) tuviste que incluso dejar de hacer ciertas cosas para completar la cuoda del teléfono pues la couta tiene un valor mes a mes de 58,18 dólares, lo cuál significa que durante 24 meses vivirás sobregirado o sea gastando más de lo que ahorras.
Ese tipo de casos pasa con todo, con los viajes, con la consola de videojuego que te gusta (Nintendo, Sony, XBox) o con el simple hecho de aquel par de tenis que tanto te gustarón, eso pasa con cualquier gasto que hagas, y estoy siendo conservador y benevolente con los ejemplos, tú y yo sabemos que estos son escenarios casi ideales para gastos que roban tiempo de tu vida, la mayoría de las personas lo hace peor, mucho peor, por ejemplo cuándo lo compran con la tarjeta de crédito (la tasa de interes ronda el 40% a 60%, o 80% según la tarjeta y el país) o pedirle un prestamo al ursurero “persona que hace prestamos informales y de mano a mano” del barrio, del residencial o del trabajo (la tasa es de 120% a un 240% en el año) es penoso pero es así.
Entonces, cada vez que vayas a comprar algún producto, algún artículo, a darte algún gusto que deseas o lujo sobretodo, debes tener el cuenta el tiempo de vida que te toma a ti ahorrar ese dinero.
Recuerda que el 95% de nuestras finanzas personales dependen de nuestras emociones, y sólo un 5% va a depender de nuestro sueldo. Si quieres ahorrar lo puedes hacer, no es sencillo para algunos quizás pero de lo que si estoy convencido es que si quieres mejorar tu educación financiera, debes hacer uso eficiente del dinero.
─ Daury DiCaprio
Nos vemos pronto, o nos leemos. Palabra.
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