Mi herramienta favorita en los bancos es la tarjeta de crédito, te lo aseguro, es el método de pago que más prefiero y cuando veo algún establecimiento que no la admite en sus pagos, soy reacio a comprar allí. Es algo mío, quizás por ser un millennial.
Pero aparte de pagar de forma rápida, está el hecho de que no tengo que andar con efectivo ─ algo para prevenir sólamente ─ y puedo vivir mi día a día de forma eficiente, y es eficiente no sólo por lo rápido sino que es mucho más sencillo analizar mis finanzas puesto que veo todos mis consumos, esto sirve para el presupuesto de mi dinero así sé donde debo gastar menos o donde se va mi dinero, de forma digital y rápida.
También hay que prevenir usarla en cierto sitios por la seguridad de la tarjeta de crédito, y evitar ser la víctima de un fraude. Son consejos muy sencillos, pero básicamente es instinto común la mayoría de veces, otras no tanto.
Quiero hacerte una recomendación. Deberías tener una tarjeta de crédito.
Contenido
1. No pagues interés a tu banco, puedes usarla 50 días sin pagar
Esto es algo que muy pocas personas saben, muy pocas la verdad. Es la mayor ventaja de la tarjeta. Y te quiero contar mi experiencia así te harás una idea muy rápidamente como tú podrías aplicarlo en tu vida.
Primero lo que debes saber es que las tarjetas de crédito no te dan el dinero, es una herramienta de pago. Graba esa palabra en tu cabeza «herramienta» y es por qué es el término que yo utilizo mucho para referirme a todos los productos bancarios. El banco no te va a regalar el dinero, casi nunca.
Nosotros como usuarios de sus servicios debemos usarlos como herramientas que son, sólo eso.
Veras… una tarjeta de crédito funciona de la siguiente manera:
Tu banco te dará un crédito, digamos unos 20 mil pesos ─ 400 USD ─ ese dinero lo podrás usar para comprar lo que tu quieras, en donde tu quieras y que acepten tarjeta de crédito.
Además de ese dinero disponible, los 20 mil pesos, el banco te informará de forma debida lo que es tu fecha de corte y tu fecha de vencimiento.
La fecha de corte es simplemente un día en donde tu tarjeta te informa que has consumido en el periodo anterior a ese día, por ejemplo si tu fecha de corte es el día 01 de cada mes, estamos en Abril, ese día a las 12:00 pm tu tarjeta hará el corte, o sea que el día 02 de Abril o quizás el día 03 ya podrás saber el balance con el cual cortó tu tarjeta de crédito. Y a partir de ahí, del día 01 de Abril, tendrás entre 18 y 21 días para pagar, y esto último depende del tipo de tarjeta de crédito y también del banco. Tienes 20 días para pagar la tarjeta luego de tu fecha de corte, en promedio.
Entonces la fecha de vencimiento o de límite para pagar, es eso justamente, es el último día para hacer el pago a tu tarjeta de crédito. Nada más que eso, esa fecha puede ser 20 días después más o menos, casi siempre.
En nuestro ejemplo:
Vamos a suponer que tienes una tarjeta de crédito con fecha de corte el día 01 de cada mes, y que tu fecha de vencimiento es 20 días después. Repito, esto podría variar dependiendo del banco, puede ser más o puede ser menos, pero normalmente es muy fácil verlo en tu estado de cuenta de la tarjeta de crédito, sino… fácilmente puedes llamar a tu banco y en 5 minutos te dicen. Pregunta, cuál es tu fecha de corte, y cuál es tu fecha límite de pago.
Lo vas a entender mejor ahora.
Yo tengo una tarjeta de crédito con límite de 20 mil pesos ─ 400 USD ─ esta tarjeta de crédito tiene una fecha de corte el día 01 de cada mes ─ 01 de Abril 2019 ─ y una fecha de vencimiento el día 21 de cada mes ─ 21 de Abril 2019 ─ este es un ejemplo real.
Los gatos que yo hice hasta el día 01 de Abril, lo ví por el internet banking de mi banco, y fueron por 10 mil pesos ─ 200 dólares ─ esos fueron mis gatos en el periodo anterior y ese periodo anterior corresponde desde el día 01 de Marzo 2019 hasta el día 01 de Abril 2019, sí son 30 días.
O sea, lo que yo consumí el día 05 de Marzo 2019 y durante todo ese período, me lo acaban de enviar el día 01 de Abril, esos son mis consumos durante aquel periodo.
La fecha de vencimiento o fecha limite para yo pagar ese dinero que use en el periodo anterior, tengo hasta el día 21 de Abril para pagarlo. Si lo pago completo, o sea absolutamente todo, el banco no me cobrará un centavo de interés.
Trate de explicar todo de forma sencilla. Ahora el truco.
Todo bajo este mismo ejemplo. Te doy ejemplos reales, para que entiendas bien las cosas.
Imagina que tu pagas la luz eléctrica de tu casa, el día 02 de Abril, justamente un día después de tu corte, vas a tener hasta el día 21 de Mayo para pagar ese dinero. Siempre y cuando pagues el total de tu tarjeta el día de la fecha limite, no te cobrarán nada. Yo llevo desde siempre utilizando este truco, y es relativamente un truco por que al fin y al cabo tienes que pagar, el hecho es que tu tienes el dinero del banco durante 49 o 50 días ─ desde el día 02 de Abril hasta el día 21 de Mayo ─ y sin pagar nada.
Para que sirve eso, a mí me sirve para hacer promedios en la cuenta, para manejar mis finanzas de forma más organizada, y lo mejor de todo es que usó el dinero del banco durante todo ese tiempo sin miedo a pagar interés, puesto que nunca, nunca es nunca, me paso de la fecha de vencimiento, y siempre pago todo completo, incluyendo los centavos.
Hay otros matices, pero ahora no quiero abundar en ello, por ejemplo, tú como usuario puedes elegir la fecha de corte, también esta el hecho de cuando haces un consumo el mismo dura al menos dos días en tránsito con lo cuál si haces un consumo el mismo día de tu fecha de corte, en verdad no te tocará pagar eso luego de la fecha de corte sino en el próximo corte, hay muchas cosas, y te lo enseñaremos en InternetLibertad.com muy pronto, y quiźas de muchas cosas te des cuenta tu mismo puesto que sólo se trata de analizar.
2. Puedes ganar dinero con una tarjeta de crédito
Este punto es sumamente sencillo de explicar, y he visto a mucha gente que no lo entiende ni comprende, y a veces no aprovechan esa oportunidad.
Veras… los bancos ofrecen beneficios en la mayoría de sus productos, por eso debes conocer a tu banco. Para sacar el mayor beneficio a tu tarjeta, debes conocer en que te beneficia esa tarjeta, por ejemplo yo tengo una tarjeta que me hace un descuento de un 5% en todos los establecimiento de comida.
Así de sencillo, yo busque y elegí esa tarjeta pensando en ese beneficio. Pero además, mi tarjeta me da puntos, por cada 100$ pesos dominicanos o 3$ USD me devuelven un 1% o sea un peso dominicano por cada 100 pesos de consumo. Eso es mi tarjeta.
Ahora bien, todos los bancos ofrecen diferentes tarjetas, y todos te darán algún beneficio. Pueden ser millas, puntos, estrellas, pesos, y otros nombres que le ponen.
El hecho es que tú como usuario debes saber sobre tus beneficios. De eso dependerá como puedas aprovechar tu tarjeta de crédito.
Pero ojo, por eso dependiendo de tus gastos y también de los ingresos debes tener una tarjeta de crédito o dos. Hablemos claro, si tus gastos son entre 8 mil peso mensuales y 20 mil ─ 160 USD y 400 USD respectivamente─ lo mejor es que tengas un máximo de dos tarjetas, una principal con la que harás la mayoría o todos tus gastos y consumos. Esto te lo recomiendo para que puedas sacar provecho de tu banco. Y otra para emergencias, o para consumos esporádicos.
Mis gatos son de 10 mil pesos ─ 200 USD ─ mensualmente, yo tengo una tarjeta principal que es la que uso para todo prácticamente, eso significa que si consumo esa cantidad de forma mensual y recurrente, mi banco me devuelve 100 pesos mensualmente ─ 2 USD ─ y al principio se ve poco, pero cuando pasa uno o dos años, es un dinero extra que generas sólamente por consumir, y consumir querido amigo es algo que vas a hacer si o si, no hay forma de evadir eso, y qué mejor forma de hacerlo que sacando provecho a esos consumos.
En el mismo ejemplo, digamos que paso un año haciendo consumos con esa tarjeta principal, a final de año tendré disponible en puntos esos 1200 pesos, ese dinero lo puedo usar para pagar la membresia de la tarjeta, para pagar la propia tarjeta, para ahorrarlo en mi cuenta, también los bancos ofrecen ofertas exclusivas para consumir con los puntos, lo que yo quiera, el fin es que tengo 1200 pesos a mi favor, sólo por consumir.
Ese ejemplo, es el que yo seguí durante años. Entonces es poco a poco, pero para que te hagas una idea, yo con ese dinero que genere por consumos pague la membresia de la tarjeta, y hasta me sobraba dinero. Lo hice y lo hago actualmente.
Nunca, pero nunca, he dejado de hacer un pago total a mi tarjeta antes de la fecha de vencimiento. Yo pago el mismo día de vencimiento o dos días antes, pero nunca dejes de pagar tu tarjeta de forma completa.
En artículos siguientes aquí en InternetLibertad.com te mostraré cómo evitar pagar interés a una tarjeta de crédito ─ ronda un 60% al año en promedio ─ si algún día por una emergencia o un percance en tu vida, quizás no puedes pagar el total en la fecha de vencimiento. Esos trucos te los daré luego.
3. Es la mejor forma para subir tu score crediticio
Es un tema que a todos al empezar en nuestra vida laboral nos preocupa, quizás por planear poner un negocio y contar con que un banco nos preste el dinero para completar la primera etapa del negocio. Eso pensé yo, y no necesariamente para eso, también puede ser para que te aprueben comprar ese televisor de 55 pulgadas 4K y con Android TV, o para pagar unas vacaciones en un país distinto al tuyo, o quiźas el mismo en donde estas.
Todos esos deseos tienen un eje central, el score de crédito.
El score crediticio o historial de crédito, es tu carta de presentación ante los bancos. Todos los seres humanos que vivimos en sociedad capitalista ─ hola Cuba ─ tenemos un score, y ese historial permanece ahí para siempre.
Como su nombre indica es una historia de tu crédito, en el score se ve lo siguiente:
- Donde has tomado algún prestamo, de cuanto fue la cantidad y cuanto debes actualmente
- Si te has retrasado en tus pagos de préstamos y tarjetas de crédito
- Si tienes deudas que dejaste de pagar y donde
- Una puntuación que dice que tan riesgoso eres para los bancos
- Tu dirección y teléfono, todas, cada vez que das una dirección diferente eso queda registrado ahí, y los teléfonos por igual
- Se ve los contratos que tú tengas con empresas telefónicas ─ son préstamos básicamente, se asumen así ─
- También hay un apartado que mide tu comportamiento, en el último año, o sea si te has retrasado, si has dejado de pagar algo, si no has pagado de forma completa, le dicen vector de comportamiento
Qué no se ve en el historial de crédito o score crediticio
- No se ve cuánto tienes en tu cuenta de ahorros, corrientes y inversiones. Eso es totalmente privado
- No se ve la tasa de interés que tienes en los bancos
- No se ve con quién vives ─ hay gente que me ha preguntado eso ─
- La privacidad se mantiene, todo lo que muestran son montos y instituciones en donde tienes contratos, pero los por menores de dichos contratos no tienen acceso en ningún sentido.
Quiero contarte algo que me paso, por desconocimiento, no me importo tanto en su momento, ni reflexione al respecto pero hoy en día recomiendo a muchas personas evitar eso.
Cuando empecé a trabajar, mi madre me dijo que quería cambiar la nevera ─ refrigerador ─ y yo le dije, vamos a «sacarla» en tal sitio, eso para no desembolsar los 30 mil pesos que costaba más o menos, la idea era tomar un financiamiento un pago a plazos, por dicho producto.
Yo tenía pocos meses que había empezado a trabajar, y básicamente me dijeron que no. En el momento, no me molesto en lo absoluto, yo tenía más dinero de lo que costaba guardado, lo quería hacer así para tomar mi primer préstamo ─ jeje, que tiempos… ─ y nah, me dijeron que no. Y pude haber intentado en otra institución, pero no quise «joder» con eso.
Por dentro de mí, me surgió el porqué ─ literalmente, me lo pregunto de todo ─ porqué si yo ganaba buen dinero, y si yo tenía buenos ahorros, no me dieron una respuesta satisfactoria para mi solicitud.
Luego descubrí, el porqué y fue por mi score, yo no tenía nada en mi historial, acaba de entrar al mercado laboral.
Luego de eso, adquirí mi primera tarjeta de crédito. Me olvide de todo eso, absolutamente de todo, yo me dedicaba a ahorrar, y a consumir mis gatos o gran parte de ellos, y te repito, tus gatos no existe una forma de la que lo puedas evitar, yo pagaba la luz, el internet, el cine, y otras tantas cosas. Lo hice durante más de un año, y todo cambio. Ya los bancos me llamaban para ofrecerme productos financieros, ya tenía acceso a préstamos. Eso fue la primera etapa, en la parte dos, descubrí lo que era el score o historia de crédito, y busque información al respecto, como subirlo, que le afecta, y demás cosas.
El hecho es que luego de que descubrí que era y cómo funcionaba tome cartas en el asunto, y pase a la tercera etapa, que es subirlo al máximo. Además había un objetivo con eso, y era tomar mi primer préstamo para mi primer vehículo y que no me lo negarán. Y así paso, para mi edad, y mi poca experiencia me aprobaron una suma grande de dinero, hoy lo recuerdo con orgullo, y gracias a los trucos y consejos que aprendí hoy en día los comparto para todo el mundo vía InternetLibertad.com. Eso sí, con las personas que muestren interés en aprender, y mejorar vida.
Para no seguir abundando, subí mi score mucho, y sólamente con mi tarjeta de crédito, y también pagando mis contratos de luz, teléfono e internet, en su justo tiempo. Nunca, y espero nunca hacerlo, nunca hice un pago parcial a ninguno de mis compromisos, siempre pago total.
El truco para pagar total es nunca consumir más de lo que puedes pagar, es totalmente lógico. Si tu ganas 20 mil pesos ─ 400 USD ─ analiza tu mismo hasta cuanto puedes gastar, hasta cuánto debes gastar, y nunca te pases de ese monto. Yo siempre lo he hecho, y es el eje central de mis finanzas personales.
El score es una calificación como en tu escuela, lo único que aquí no es de 0 a 100, y también se puede variar como tu manejes tus pagos. Además si en algún momento, tu score baja por un percance en tu vida, puedes volver a subirlo básicamente mejorarlo. Te lo enseñaremos pronto.
4. Gasto inteligente
Uno de mis puntos favoritos, no quiero abundar mucho puesto que ya he escrito demasiado y puedo saturar tu mente ─ jeje ─ que no lo quiero.
El ahorro en tu vida es determinado por la forma en que gastas el dinero, si bien ya te he mencionado que no deberías gastar dinero en comprar cosas para complacer o impresionar a otras personas, el secreto es el gasto inteligente.
Y si hasta ahora no habéis analizado tu vida, tus finanzas, no problema, yo tampoco fui muy inteligente en gastar el dinero al principio. Y también compre cosas que no necesitaba, y también buscando complacer o impresionar a otras personas. No soy perfecto, he ido mejorando poco a poco en mi vida, y a través de InternetLibertad.com y DauryDicaprio.com verás como voy avanzando, y como iré mejorando.
El gasto inteligente es:
- Gastar menos de lo que ganas
- Gastar en cosas que realmente necesitas
- Evitar gastar dinero por aparentar ser alguien que no puedes
El gasto como te repetiré siempre, determina lo que puedes ahorrar, si ganas 20 mil pesos al mes ─ 400 USD ─ intenta gastar un máximo de un 85% de todos, todos tus ingresos.
El gasto inteligente es utilizar tu tarjeta de crédito para tus pagos recurrentes esos como la electricidad, el internet, la gasolina, tus salidas a cenar, etc… utiliza la tarjeta de crédito porqué además de poder dar seguimiento a tus gatos, y saber donde reducir o que dejar de hacer, también obtendrás beneficios y descuentos, y tu score crediticio subirá poco a poco, y cuando necesites un préstamo ─ que tarde o temprano quizás lo necesites ─ no te lo nieguen, como a mí.
Aquí quiero aclararte algo, si tu sientes que no puedes controlar la tarjeta de crédito y más bien ella te controla a ti, o sea que gastas mucho dinero. Mejor ni la tengas, usa el efectivo siempre. Yo antes era muy critico con las personas que me decían, que las tarjetas eran un problema enla vida de una persona, yo pienso todo lo contrario, es lo mejor que se ha inventado ─ después del chocolate blanco ─ y su uso permite a una persona manejar su dinero de forma más eficiente.
Mi experiencia, yo gasto lo máximo que puedo con la tarjeta de crédito, para la comida, para el transporte, para el internet, para el cine, para la cena con los amigos, para absolutamente todo. En mi caso, yo controlo mi tarjeta de crédito, no busco impresionar a nadie, eso me da beneficios en mi score, me da beneficios, me da descuentos, y me protege en la calle ya que no ando con mucho dinero en efectivo.
Pero he reflexionado mucho al respecto, y acepto que existen personas que no se sienten seguros al utilizar una tarjeta de crédito, que sienten que gastan más, y un largo etcétera.
Si crees que no te conviene, no las uses. Las finanzas en cada ser humano, son diferentes, algo que funciona en mí no necesariamente funciona en ti, ahora bien, yo siempre recomiendo utilizar tarjeta de crédito para realizar tus gastos.
Y si no te sientes cómodo comprando comida, saliendo a cenar, no la uses, pero a ti mismo te quiero recomendar algo.
Mi recomendación es no la uses en gastos ociosos, pero por favor usala para pagar tu factura de electricidad, el internet y teléfono, y todos esos gastos que en tu vida son fijos y recurrentes.
Al menos deberías pagar eso, porque en verdad no estarías gastando de más, puesto que son facturas fijas en el caso de internet y teléfono, y en cuanto a la luz eléctrica de tu casa normalmente el promedio no cambia sino cambias los consumos de tu casa, ejemplo si siempre pagas 2000 pesos ─ 40 USD ─ de internet y teléfono, y pagas 2500 pesos ─ 50 USD ─ de luz eléctrica en promedio, por tu pagar con tu tarjeta de crédito no vas a consumir más, esos consumos normalmente son fijos, y no varían de forma significativa mes a mes. Ahí en esos gastos, usarla, la tarjeta de crédito, te ahorras tiempo y haces un pago inteligente.
5. Los costos de la tarjeta de crédito, no son gratis todos sus beneficios
Hay personas que piensan que el dinero que tiene en las tarjetas de crédito disponible, es otro sueldo, o que es gratis, y esas son las personas que se meten en un hoyo con la tarjeta de crédito.
No existe una tasa de interés más alta, a nivel financiero que lo que te cobra una tarjeta de crédito. En promedio es de 60% a veces un poco menos, pero para que hagas una idea, yo he tenido préstamos con un 14% de interés anual. Y aparte de esos intereses tienen ciertas cosas que hay que tener en cuenta.
Los costos de la tarjetas pueden ser cero, o sea nada de nada. Así la he usado yo durante años, y otros por supuesto.
El hecho es que hay personas que como te menciono, creen que es gratis. Y hacen de todo, y luego para pagar es un sólo lío! un problema, precisamente por el alto interés que tiene este producto.
Y te voy a decir algo, el banco no tiene la culpa.
Al igual que tú eres responsable de tus actos, si manejas tu tarjeta de forma incorrecta es tuya la culpa. Debes aprender y mejorar.
Pero no sólo los intereses, también las tarjetas de crédito tienen costos fijos ─ la mayoría, al menos ─ que son los costos del seguro, y el costo de membresia. Eso te lo cobrarán cada año, y depende lo que te cobren de la tarjeta de crédito, a más beneficios casi siempre cobran más. Por ejemplo si tienes doble saldo ─ dólares y pesos ─ o si tienes descuentos exclusivos en boletos aéreos, o si tienes acceso VIP en los aeropuertos, hay muchas variables. Pero para la mayoría de personas los gastos no sobrepasan los 30 dólares, y a veces ni la mitad, si sabes buscar bien una tarjeta para ti.
Además existen otros cargos, existe el cargo por mora; eso es cuando no pagas al menos el mínimo que te exige el banco antes de la fecha limite, también esta el cargo por sobregiro; este cargo me tocó pagarlo una vez, y se trata de que si tienes una tarjeta con 20,000 pesos y gastas o consumos 20,001 tendrás que pagar cargo por sobregiro, este cargo me tocó y luego supe cómo evitarlo, lo aprendí, si por alguna razón tuviste que gastar 20,001 pesos y pasas tu límite, lo único que debes hacer, es antes de la fecha de corte de la tarjeta bajar ese gasto, haciendo un pago por ejemplo de 100 pesos, si le pagas eso, justo antes de cortar la tarjeta el corte será por 19,901 y no habrás pasado tu límite, por ende, no tendrás que pagar sobregiro. Un truco.
La forma correcta es:
Usa tu tarjeta de crédito para la mayoría de tus consumos, y siempre pagar el total antes de la fecha límite, y listo. Así lo hago yo desde siempre, nunca he pagado un peso de interés. Haciendo esto, probablemente el costo de la membresia y el seguro, lo pagarás con los puntos que generes por consumir, y si no lo logras al menos una buena parte. Puesto que la membresia es cada año. Te la cobran en el primer mes, de entregar tu tarjeta y en esa misma fecha al año siguiente. El día 15 de enero cada año, me cobran la membresia y el seguro.
La forma incorrecta es:
Usar tu tarjeta para todo, y no planificar tu gasto, sólo consumir porque es dinero gratis, y siempre pagar el mínimo a la tarjeta para no caer en una deuda legal. Existen muchas personas que hacen esto, es la forma incorrecta, y nociva para tu vida en todos los sentidos. Si siempre pagas el minimo, aunque te sobre el dinero estás tomando decisiones poco inteligentes. No lo hagas siempre paga total.
Nos vemos pronto, o nos leemos. Palabra.
─ Daury DiCaprio
