En tu vida entera por más que no quieras en algún momento vas a necesitar de un banco, ya sea para que te apruebe un préstamo o para que te permita tener una tarjeta de crédito con ellos, y en ambos casos es fundamental contar con un buen historial de crédito para que te aprueben dichos productos financieros.
La historia de crédito o score de crédito es sencillamente una calificación que se le proporciona al individuo con el fin de representar el riesgo mediante un número del mismo.
En pocas palabras es tu puntuación de crédito, y es que los números varían país a país, pero la premisa es una sola y es qué mientras más alto sea tu puntuación menos riesgo representas para los que ofrecen servicios financieros, como pueden ser los bancos, y demás empresas del sector.
Mientras más alto sea tu puntuación en tu score, mejor será para ti, no sólo a nivel de que te aprueben rápido un préstamo, sino también porque las tasas de interés en todos los productos serán más baja que la mayoría, es así básicamente.
De antemano quiero decirte que esto se sube de forma natural, y que debes tener en tu cabeza todo el tiempo de que toma su tiempo, y no obsesionarte tanto con ello, lo digo porque a mí me pasaba eso, pensaba demasiado en el score, y al fin y al cabo todo fue fluyendo.
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Vamos a recomendarte el día de hoy algunas cosas que yo hice para subir mi puntuación, y hoy por hoy ninguna institución me rechaza, todo lo contrario me ofrece cosas que no les he pedido.
Contenido
1. Las tarjetas de crédito son el mejor truco
Quería comprar un carro, y quería un prestamo de unos 4 mil dólares, unos 200 mil pesos, el detalle es que para lograrlo trace una meta de un año, y es hacer la mayor cantidad de mis consumos con mi tarjeta de crédito.
Y es que muchas intituciones a la hora de aprobarte un prestamo si eres muy joven, te piden un garante o algo en garantía.
Dure un año y 6 meses, consumiendo con mi tarjeta de crédito prácticamente todo, y usando la tarjeta de forma inteligente, y al pasar el tiempo solicite mi préstamo un jueves, y el viernes en la tarde ya podía ir a firmar.
Un truco que pocos conoces, es siempre utilizar hasta un máximo del 50% del limite de tu tarjeta, eso te favorece mucho, eso es porqué estadisticamente quienes consumen más del 50% de su tarjeta de crédito mes a mes, son más propensos a caer en deudas morosas. Y ten mucho en cuenta esta porque todos los bancos del mundo sólo ven números, se manejan por estadísticas y promedios en todo.
Para manejar como todo un guru tu tarjeta hicimos una guía gratuita, de cómo manejar de forma inteligente tu tarjeta de crédito, espero te sea útil.
Aparte de todo hay cosas que debes tener en cuenta, y es que debes usar sólo lo que puedes pagar, no es que vayas a usar más dinero de la cuenta o de lo que ganas en el mes, sino más bien es tratar de canalizar todos tus consumos por esta vía, cosas como la luz eléctrica, el internet, el teléfono, las compras en el supermercado, las comidas fuera, y demás, que todo este tipo de cosas que normalmente consumes intentes de realizarlos con tu tarjeta.
Debes cumplir dos reglas para llevar a cabo este consejo:
- Siempre debes pagar tu tarjeta completa, y antes de la fecha de vencimiento o fecha final para el pago
- Nunca debes usar tu tarjeta para comprar algo que no te puedes permitir
2. Movimientos en tu cuenta
Otro de los trucos que utilice, y que va muy de la mano con mi tarjeta de crédito es el hecho de hacer varios ingresos y egresos en mi cuenta en el transcurso del mes.
Y ten en cuenta de que ingresar dinero a tu cuenta es muy importante, pero también sacarlo de vez en cuando es sinónimo de buena salud financiera para el banco.
Debes entrar dinero y debes sacar.
Por ejemplo, yo lo que hacía era unos 5 depósitos en el mes, de cantidades diferentes, y luego realizaba, un retiro o dos al mes más o menos pequeños, porque en verdad no necesitaba el efectivo.
Mi recomendación es hacer más de tres movimientos de tu cuenta, y al menos un retiro vía cajero o ventanilla según el tipo de cuenta que tengas en el mes.
3. Pagar siempre a tiempo
Nunca, y nunca es nunca, pagues luego de la fecha establecida como limite para realizar un pago de una tarjeta, un préstamo o cualquier producto de esta índole.
Te perjudica mucho, ya que muestra una mala administración por parte tuya del dinero, y eso se reporta de forma casi inmediata al buró de crédito.
Mi recomendación es pagar dos o tres días antes de la fecha limite, por ejemplo tengo un préstamo para pagar el día 05 de cada mes, lo que yo hago es que lo pago siempre el día 01 de cada mes a más tardar, y lo mismo con mi tarjeta de crédito que tiene una fecha de vencimiento (el último día que tengo para pagar) el día 25 de cada mes, lo que yo hago es pagarla a más tardar el día 23 o 24.
Pagar antes de tiempo no te beneficia en nada, o no está comprobado, sin embargo en lo que si te ayuda es a que si por alguna razón olvidas la fecha final, y tienes en mente pagarla antes, eres más propenso a tener un tiempo para enmendar tu error.
Imagina que debes pagar un préstamo el día 10 de cada mes, pero estas acostumbrado a pagarlo el día 05 de cada mes, si por alguna razón se te olvida pagar el día 05, tendrás un tiempo prudente para solucionar el error, me entiendes… y repito no te beneficia en el buró, pero sí te ayuda a tener mejor control de tus finanzas.
4. Utilizar productos acordes a ti
Veo a muchas personas con tarjetas de crédito que en verdad no le sacan todo el provecho, y a esto me refiero con este consejo, pues al fin y al cabo podrías utilizar esa capacidad de pago en otra cosa más útil para tu vida.
Por ejemplo, hay personas que tienen tarjetas de crédito que cuestan anualmente (me refiero a costos de membresia y demás) por encima de los 100 dólares o el equivalente en la moneda de tu país, y estas tarjetas les ofrecen que si acceso al VIP del aeropuerto, que si una asistencia vía exclusiva, y esto y aquello, en fin… muchas veces estas personas sólo utilizan la tarjeta para hacer las compras en el supermercado y pagar por gasolina, y nada más.
O sea, tienen un producto no acorde a su estilo de vida y sus necesidades, y eso les perjudica en el sentido de que pagan de más, y en cuanto al buró no te puedo comprobar que te afecte, podría no afectar en nada, pero dichos productos muchas veces vienen atados a otros servicios que podrían limitar tu capacidad de pago, por ejemplo un prestamo revolvente de altas prestaciones.
Te recomiendo siempre buscar un producto que se adapte a ti, desde una tarjeta de crédito, un préstamo a plazos o cuotas, hasta la propia cuenta que utilizas para ahorrar dinero en el banco de tu preferencia.
Otra cosa son los prestamos, verás… hay mucha gente tomando un prestamo personal e individual por ejemplo para comprar electromesticos a una tasa de 30% por ejemplo, cuándo esa misma persona pudo haber tomado una facilidad de crédito especial para ese tipo de adquisición, y a una tasa del 15%.
Espero hayas entendido, pero lo que te debe quedar en la cabeza es que debes buscar servicios financieros que se adapten a ti, no tomar lo que creas conveniente, sino lo que más te beneficie, y en nuestro idioma económico hablamos de lo que te cueste menos dinero.
5. Limitar tus productos de crédito
En el mismo orden de buscar productos que se adapten a lo que tú necesitas, quiero hacerte una encariñada recomendación, igual de importante pues te perjudica en todos lados, al menos las estadísticas dicen eso.
Veo a mucha gente con tarjetas de crédito con 100,000 y 200,000 mil pesos, unos 2 mil y 4 mil dólares respectivamente (aquí en República Dominicana), y esto aparte de ser peligroso es muy dañino para tu score o historia de crédito.
Te hace daño por un motivo fundamental en las finanzas, y es tu capacidad de pago o de endeudamiento según que país.
Tu capacidad de pago se determina por diferentes algoritmos que utilizan los bancos, y los encargamos del historial de crédito, y es que ellos se dan cuenta de forma matématica y casi exacta cuál es tu limite la capacidad real que tienes de pago mes a mes.
Existen estudios que dicen que es hasta un 30% de tus ingresos, y otros hablan de un porcentaje menor, el detalle es que mientras más productos de origen crédito tengas abiertos (prestamos de cualquier tipo, y tarjetas de crédito) más reducida estará tu capacidad para adquirir otros productos.
Digamos que ganas 50,000 pesos en el mes, el banco según sus reportes y analizando tus movimientos financieros, dice que sólo tienes capacidad para endeudarte por unos 15,000 pesos.
Ese mismo banco antes de ofrecerte o aprobarte cualquier prestamo o tarjeta, verá precisamente qué productos ya tienes, y digamos que tienes un prestamo en otro banco en donde pagas unos 12,000 pesos en el mes, pues bien, el banco sólo te ofrecerá un prestamo en donde pagues 3,000 pesos o menos en el mes.
Ellos te analizan, es su negocio analizar que tan riesgoso eres para ellos.
En qué tiene que ver la tarjeta de crédito en todo esto, en que son un tipo de facilidad económica que afecta directamente en tu capacidad de pago, y más aún si debes alguna de ellas, eso te perjudica como no te imaginas.
Espero hayas entendido lo que te quiero decir, pero mi recomendación es que para las tarjetas de crédito por ejemplo, sólo tengas una o dos como máximo aunque esto depende enteramente de tu nivel de ingresos, pero esa es mi recomendación.
En cuanto al limite de la tarjeta de crédito, si tienes una sola te recomiendo un monto como limite del doble de tu gasto mensual, eso significa que si tu en el mes gastas unos 20,000 pesos (hablo de República Dominicana mi país) tu limite en tu tarjeta de crédito debe ser, o es lo que yo te recomiendo, de unos 40,000 pesos. Para saber cuánto gastas en el mes te recomiendo hacer un presupuesto ideal para ti y tus economía personal.
Y si tienes dos tarjetas de crédito, lo que debes hacer es tener ese limite (el de tus gastos mensuales) distribuidos en las dos tarjetas, en el ejemplo anterior, debes tener dos tarjetas con 20,000, o una tarjeta con 30,000 y otra con 10,000.
Lo mejor de esta regla es que lo puedes adaptar a ti, a tu situación ideal, para personas que tiene impulsos involuntarios (compradores compulsivos) les recomendaría tener una cantidad menor al doble de sus gastos, y para personas que si logran controlar su dinero podrían tener un monto superior, por ejemplo, en vez de dos veces tus gastos podrían ser tres veces lo que gastas en el mes.
Al fin y al cabo las finanzas son tan personales como tu huella dactilar, tu debes decidir lo mejor para ti, mis recomendaciones son eso, unos consejos que considero te pueden servir a lo largo del tiempo.
─ Daury DiCaprio
Nos vemos pronto, o nos leemos. Palabra.
